Чому існує ZivaFinance і хто має будувати наступний етап разом зі мною
Автор: Tore Hetland, засновник ZivaFinance. Жовтень 2026.
Одне запитання, на яке мій банк не міг відповісти
Я почав будувати ZivaFinance, бо не міг відповісти на одне дуже просте запитання:
Чи справді я можу собі це дозволити?
Мій банк міг сказати, скільки в мене грошей. Міг показати, скільки я витратив минулого місяця. Але не міг сказати, що станеться, якщо я сьогодні куплю комп'ютер, наступного місяця прийде рахунок за кредитну картку, 20-го спишеться платіж за іпотекою, а за авіаквитки, які я вже забронював, треба буде заплатити.
Кредитними картками я користуюся приблизно як дебетовими і завжди сплачую всю суму. Проблема не у відсотках. Проблема в часі. Покупка відбувається сьогодні, гроші йдуть з рахунку через місяць. З кількома картками доводиться стежити за кожною і самому пам'ятати, що скоро настає до сплати. Баланс може виглядати чудово, тоді як значна частина грошей фактично вже витрачена.
До цього додаються іпотека, електроенергія, страхування, підписки і все інше, про що я знаю, що воно надходить.
Я хотів знати не просто, скільки в мене є. Я хотів знати, скільки в мене буде, коли врахувати все, про що я вже знаю. І якщо відповідь «замало»: що мені треба зробити і скільки в мене часу?
Я не знайшов ні банку, ні застосунку, які б на це відповідали. Тож у жовтні 2025 року я почав будувати це сам.
Чому я побачив це саме так
Я не збирався ставати засновником фінтеху. Я намагався розв'язати проблему у власній родині.
Але я провів 35 років у логістиці, а логістика — це, по суті, лише таке: що є, що в дорозі, коли прибуде, де виникне вузьке місце і що треба підправити, поки проблема не стала фактом. Потоки, прогнози і вузькі місця.
У грошей теж є потоки, прогнози і вузькі місця. Коли я зрозумів, що мій власний банк не може сказати, коли мої гроші впруться у вузьке місце, я побачив проблему так, як бачив її 35 років: не як питання про те, що сталося, а про те, що насувається, і чи є ще час щось із цим зробити.
Це єдина причина, чому ZivaFinance виглядає саме так. Цінність — не прогноз. Цінність — це час між попередженням і подією.
Чому зараз
Три речі сталися приблизно одночасно.
Open Banking означає, що фінансові дані більше не замкнені всередині банку. Рахунки і картки можна підключити до сервісу, який ви обираєте самі. Штучний інтелект означає, що особисті фінанси можуть стати розмовою замість таблиці. А вартість життя зробила питання про ліквідність, договори і ціни на продукти актуальнішими для звичайних сімей, ніж вони були вже давно.
Тим часом самі банки досі побудовані навколо транзакцій та історії. Вони дуже добре знаються на вчорашньому дні.
Раніше продукт мав одну або дві з трьох речей: банківські дані, добрий розрахунковий рушій або природну мову. Тепер усі три можна поєднати. Уперше продукт для особистих фінансів може бачити рахунки, розуміти контекст і говорити з користувачем про те, що буде далі.
Одного принципу я тримаюся: розрахунковий рушій лишається детермінованим. ШІ пояснює цифри. Він їх не вигадує.
Що існує сьогодні
Перша версія була ручною. Транзакції та майбутні платежі я вводив сам. Це працювало, але вимагало дисципліни, а фінансова система, яка працює лише тоді, коли користувач не забуває її підтримувати, не виживає.
Потім я отримав доступ до Open Banking, і це змінило весь продукт. Банківські рахунки та кредитні картки підключаються напряму, транзакції надходять самі, а Ziva поєднує те, що вже сталося, з тим, про що я знаю, що воно надходить.
Сьогодні ZivaFinance робить ось що:
- Бачить наперед. Рахунки і картки через Open Banking, прогноз ліквідності місяць за місяцем, позначена найнижча точка, майбутні рахунки за картки, постійні платежі, кредити і зарплата враховані. Ви бачите, коли з грошима стане сутужно, ще до того, як це станеться.
- Відповідає на «чи можу я собі це дозволити?» Для покупки і для кредиту. Відповідь каже, на чому вона ґрунтується і коли до неї варто ставитися з обережністю.
- Розуміє кредити. Ставка, строк, додаткові платежі, рефінансування і скільки насправді коштує вам один відсотковий пункт.
- Читає чеки. Товар, магазин, кількість, ціна за кілограм і літр, і чи не зменшилася упаковка без зниження ціни. Користувачі можуть за бажанням ділитися анонімізованими цінами, і тоді всі бачать середні значення.
- Тримає домогосподарство разом. Кілька користувачів, власні рахунки, одна спільна картина без потреби кожному ділитися всім.
- Ділить рахунки. Відпустки, вечері, спільні заняття. Хто заплатив, хто винен, коли розраховано.
- Знає про гроші, на які ви чекаєте. Повернення, відшкодування, продажі. Вони є в прогнозі, і Ziva нагадує про них, коли вони не надходять.
- Стежить за постійними витратами на тлі інфляції. Коли електроенергія, страхування чи підписка дорожчають швидше за ціни загалом, Ziva про це каже.
- Враховує пенсію та інвестиції. Пенсійні моделі для 13 європейських країн, типи рахунків для кожної країни, портфель як частина чистих активів.
- Пов'язує енергію з грошима. Зарядні станції для електромобілів і сонячні інвертори, щоб зарядку і виробництво бачити поруч із рахунком за електроенергію.
- Пояснює. ZIVA AI відповідає на «де я можу скоротити 200 € на місяць?» або «що буде, якщо ставка за моєю іпотекою зросте на один пункт?» на основі ваших власних цифр. Рушій рахує. ШІ пояснює.
Усе це 14 мовами, створене для Європи з першого дня.
Що далі
Коли банківські дані, майбутні платежі і домогосподарство зібрані в одному місці, ту саму інформацію можна використати для значно більшого, ніж прогноз. Саме туди ми зараз рухаємося.
Договори. Страхування, електроенергія, мобільний зв'язок, інтернет, кредити. Постачальник знає про вас як клієнта все. Ви зазвичай знаєте дуже мало про те, наскільки вигідна угода насправді. Ziva перевертає це. Вона знає, скільки ви насправді платите, як змінювалася ціна, коли договір поновлюється, що написано в документах, чи збігається рахунок із договором, а з часом — як справи в подібних домогосподарств. Тоді Ziva переходить від «ось ваша страховка» до «це вигідна угода» або «перегляньте цей договір до 1 січня». А що, якби клієнт знав про угоду стільки ж, скільки постачальник?
Аналітика кошика. Банківська транзакція каже «Lidl, 85 €». Чек каже: молоко, кава, пральний засіб, м'ясо, хліб, обсяг, ціна за одиницю, зміна ціни, магазин і час. Банківські дані кажуть, на що пішли гроші. Дані з чека кажуть, що гроші насправді купили. Наступний крок — використати це: де саме ваш кошик цього тижня найдешевший і що купувати де, коли економія варта другого магазину.
Глибша аналітика домогосподарства. Прогноз, договори, кредити і кошик в одній розмові: «Ось три речі, які вам варто зробити цього місяця.»
Чим може стати Ziva
Кожен чек — це спостереження за ціною. Один користувач отримує власну історію цін. Сто користувачів дають локальну інформацію про ціни. Десять тисяч користувачів дають живу базу реальних цін, розмірів упаковок, магазинів і регіональних відмінностей, створену самими споживачами. Те саме з договорами: достатньо домогосподарств, що діляться анонімно, — і кожен може побачити, чи платить він більше за більшість.
Це мережевий ефект у продукті. Що більше людей користуються Ziva, то більше вона варта для кожного з них.
І це не зупиняється на кордоні. «Чи можу я собі це дозволити?» однаково актуальне в Норвегії, Данії, Нідерландах, Іспанії та Німеччині. ZivaFinance побудовано так, що інтерфейс і ядро спільні, а мова, фінансовий зміст, пенсія, податки, регулювання і частина банківської логіки локалізуються. Це інша економіка, ніж будувати новий фінансовий продукт для кожної країни. Питання, на яке я хочу отримати відповідь: чи можна поширити це по всій Європі, не будуючи Ziva чотирнадцять разів заново.
Три рівні, і все інше належить до одного з них:
- Бачити завтра. Прогноз, ліквідність, рахунки, картки.
- Ухвалювати кращі рішення. Чи можу я собі це дозволити? Чи варто рефінансувати? Чи варто переглянути договір? Де можна заощадити?
- Будувати споживчу аналітику. Договори, ціни на продукти, дані домогосподарств, енергія, інвестиції, пенсії.
Що ми знаємо наразі
Ziva на ранньому етапі. База користувачів ще мала. Перше, що я хотів знати: чи справді люди, які підключили свої фінанси, користуватимуться прогнозом.
Поки що кожен користувач, який підключив банк, його відкрив.
Що ми знаємо: люди, які підключають банк, користуються прогнозом. Чого ми ще не знаємо: чи продовжують вони користуватися ним із часом і чи масштабується це. Що треба довести далі: утримання користувачів, готовність платити і дистрибуцію, яку можна повторювати країна за країною.
Це не трекшн у тому сенсі, який зазвичай має на увазі інвестор. Це перший доказ і правильне запитання, від якого рухатися далі.
Хто має будувати наступний етап разом зі мною?
Я витратив рік, щоб з'ясувати, чи може ця ідея стати продуктом. Може. Запитання, яке я ставлю тепер: наскільки великим це може стати і з ким мені будувати наступний етап.
Я побудував це здебільшого сам. Продовжувати так я не збираюся.
Я шукаю правильне поєднання капіталу і людей, щоб довести наступний етап: дистрибуцію, зростання кількості користувачів у Європі і те, чи може Ziva стати масштабованою платформою для фінансів домогосподарства. Я відкритий до різних структур, якщо люди правильні. Це може бути інвестор, співзасновник, банк чи фінтех, який бачить ту саму можливість, партнер із дистрибуції або просто хтось, хто бачить ту саму проблему, що і я.
Я не вдаю, що все готово. Ще багато треба побудувати, перевірити і довести. Але продукт існує. Open Banking працює. Ядро побудоване і працює 14 мовами.
Один засновник у Норвегії побудував основний продукт, підключив Open Banking і змусив його працювати 14 мовами. Що станеться, коли за цим стануть правильні люди і правильний капітал?
Якщо щось із цього змушує вас подумати «треба поговорити з цим чоловіком», зробіть це.
Поговорити із засновником
Людям треба знати не лише, куди пішли гроші. Їм треба знати, що насувається, поки ще є час щось із цим зробити.
Never wonder if you can afford it again.
Часті запитання
Чи можу я користуватися ZivaFinance у своїй країні?
ZivaFinance створено для Європи: 14 мов, матеріали про пенсію, податки та путівники для кожної країни, а також підключення банків через Open Banking на підтримуваних європейських ринках. Попросіть доступ на головній сторінці — і отримаєте ключ електронною поштою.
Скільки це коштує?
Перші 30 днів безкоштовно, без картки. Далі є один план — Premium. Дивіться сторінку з цінами для своєї країни.
Чого саме шукає засновник?
Правильного поєднання капіталу і людей, щоб довести наступний етап: дистрибуцію, зростання кількості користувачів у Європі і те, чи може Ziva стати масштабованою платформою для фінансів домогосподарства. Різні структури можливі, якщо люди правильні.
Як зв'язатися?
Напишіть на tore@zivafinance.app або надішліть повідомлення в LinkedIn. Досить короткої записки; на кожне повідомлення я відповідаю особисто.