Dlaczego istnieje ZivaFinance i kto powinien zbudować ze mną kolejny etap

Autor: Tore Hetland, założyciel ZivaFinance. Październik 2026.

Jedno pytanie, na które mój bank nie umiał odpowiedzieć

Zacząłem budować ZivaFinance, bo nie potrafiłem odpowiedzieć na jedno bardzo proste pytanie:

Czy naprawdę mnie na to stać?

Mój bank potrafił mi powiedzieć, ile mam pieniędzy. Potrafił pokazać, ile wydałem w zeszłym miesiącu. Ale nie potrafił powiedzieć, co się stanie, jeśli dziś kupię komputer, w przyszłym miesiącu przyjdzie rachunek za kartę kredytową, dwudziestego zejdzie rata kredytu hipotecznego, a bilety lotnicze, które już zarezerwowałem, trzeba będzie zapłacić.

Kart kredytowych używam mniej więcej tak jak debetowych i zawsze spłacam całość. Problemem nie są odsetki. Problemem jest czas. Zakup dzieje się dziś, pieniądze schodzą z konta za miesiąc. Przy kilku kartach muszę pilnować każdej z osobna i sam pamiętać, co wkrótce przypada do zapłaty. Saldo może wyglądać świetnie, a spora część pieniędzy jest w praktyce już wydana.

Do tego dochodzi kredyt hipoteczny, prąd, ubezpieczenia, subskrypcje i wszystko inne, o czym wiem, że nadchodzi.

Nie chciałem tylko wiedzieć, ile mam. Chciałem wiedzieć, ile będę miał, kiedy uwzględni się wszystko, o czym już wiem. A jeśli odpowiedź brzmiała «za mało»: co muszę zrobić i ile mam na to czasu?

Nie znalazłem banku ani aplikacji, które by na to odpowiadały. Więc w październiku 2025 zacząłem budować to sam.

Dlaczego zobaczyłem to właśnie tak

Nie planowałem zostać założycielem fintechu. Próbowałem rozwiązać problem we własnym domu.

Ale spędziłem 35 lat w logistyce, a logistyka to w gruncie rzeczy tylko to: co jest, co jest w drodze, kiedy dotrze, gdzie pojawi się wąskie gardło i co trzeba skorygować, zanim problem stanie się faktem. Przepływy, prognozy i wąskie gardła.

Pieniądze też mają przepływy, prognozy i wąskie gardła. Kiedy zrozumiałem, że mój własny bank nie potrafi mi powiedzieć, kiedy moje pieniądze trafią na wąskie gardło, zobaczyłem problem tak, jak widziałem go przez 35 lat: nie jako pytanie o to, co się stało, ale o to, co nadchodzi i czy jest jeszcze czas, żeby coś z tym zrobić.

To jedyny powód, dla którego ZivaFinance wygląda tak, jak wygląda. Wartością nie jest prognoza. Wartością jest czas między ostrzeżeniem a zdarzeniem.

Dlaczego teraz

Trzy rzeczy wydarzyły się mniej więcej w tym samym czasie.

Open Banking sprawia, że dane finansowe nie są już zamknięte w banku. Konta i karty można podłączyć do usługi, którą sam wybierasz. AI sprawia, że finanse osobiste mogą stać się rozmową zamiast arkusza kalkulacyjnego. A koszty życia sprawiły, że pytania o płynność, umowy i ceny w sklepach stały się dla zwykłych rodzin ważniejsze niż od dawna.

Tymczasem same banki wciąż są zbudowane wokół transakcji i historii. Są bardzo dobre we wczoraj.

Dawniej produkt miał jedną lub dwie z trzech rzeczy: dane bankowe, dobry silnik obliczeniowy albo język naturalny. Teraz można połączyć wszystkie trzy. Po raz pierwszy produkt do finansów osobistych może widzieć konta, rozumieć kontekst i rozmawiać z użytkownikiem o tym, co będzie dalej.

Jednej zasady się trzymam: silnik obliczeniowy pozostaje deterministyczny. AI objaśnia liczby. Nie wymyśla ich.

Co istnieje dziś

Pierwsza wersja była ręczna. Sam wpisywałem transakcje i przyszłe płatności. Działało, ale wymagało dyscypliny, a system finansowy, który działa tylko wtedy, gdy użytkownik pamięta, żeby go utrzymywać, nie przetrwa.

Potem dostałem dostęp do Open Banking i to zmieniło cały produkt. Konta bankowe i karty kredytowe łączą się bezpośrednio, transakcje spływają same, a Ziva łączy to, co się wydarzyło, z tym, o czym wiem, że nadchodzi.

Dziś ZivaFinance robi to:

Patrzy do przodu. Konta i karty przez Open Banking, prognoza płynności miesiąc po miesiącu, zaznaczony najniższy punkt, nadchodzące rachunki za karty, stałe opłaty, kredyty i pensja uwzględnione. Widzisz, kiedy zrobi się ciasno, zanim się zrobi.
Odpowiada na «czy mnie na to stać?» Przy zakupie i przy kredycie. Odpowiedź mówi, na czym się opiera i kiedy brać ją z ostrożnością.
Rozumie kredyty. Oprocentowanie, okres spłaty, nadpłaty, refinansowanie i ile naprawdę kosztuje Cię jeden punkt procentowy.
Czyta paragony. Produkt, sklep, ilość, cena za kilogram i litr oraz to, czy opakowanie zmalało, a cena nie spadła. Użytkownicy mogą zdecydować się na udostępnianie zanonimizowanych cen i wtedy wszyscy widzą średnie.
Trzyma gospodarstwo domowe razem. Kilku użytkowników, własne konta, jeden wspólny obraz bez konieczności dzielenia się wszystkim.
Dzieli rachunki. Wakacje, kolacje, wyjścia. Kto zapłacił, kto jest winien, kiedy rozliczone.
Wie, na jakie pieniądze czekasz. Zwroty, wydatki do rozliczenia, sprzedaż. Są w prognozie, a Ziva upomina się o nie, kiedy nie przychodzą.
Śledzi stałe koszty na tle inflacji. Kiedy prąd, ubezpieczenie albo subskrypcja rosną szybciej niż ceny ogółem, Ziva o tym mówi.
Uwzględnia emeryturę i inwestycje. Modele emerytalne dla 13 krajów europejskich, typy kont dla każdego kraju, portfel jako część majątku netto.
Łączy energię z pieniędzmi. Ładowarki do aut elektrycznych i falowniki fotowoltaiczne, żeby ładowanie i produkcję widzieć obok rachunku za prąd.
Wyjaśnia. ZIVA AI odpowiada na «gdzie mogę uciąć 800 zł miesięcznie?» albo «co się stanie, jeśli oprocentowanie mojego kredytu wzrośnie o punkt?» na Twoich własnych liczbach. Silnik liczy. AI wyjaśnia.

Wszystko to w 14 językach, od pierwszego dnia budowane dla Europy.

Co dalej

Kiedy dane bankowe, przyszłe płatności i gospodarstwo domowe są już w jednym miejscu, tę samą informację można wykorzystać do znacznie więcej niż prognoza. W tę stronę teraz idziemy.

Umowy. Ubezpieczenie, prąd, telefon, internet, kredyty. Dostawca wie o Tobie jako kliencie wszystko. Ty zwykle wiesz bardzo mało o tym, jak dobra jest ta umowa naprawdę. Ziva to odwraca. Wie, ile faktycznie płacisz, jak zmieniała się cena, kiedy umowa się odnawia, co jest w dokumentach, czy faktura zgadza się z umową, a z czasem – jak wypadają porównywalne gospodarstwa domowe. Ziva przechodzi wtedy od «oto Twoje ubezpieczenie» do «to dobra umowa» albo «renegocjuj to przed 1 stycznia». Co by było, gdyby klient wiedział o umowie tyle samo co dostawca?

Inteligencja koszyka. Transakcja bankowa mówi «Biedronka, 350 zł». Paragon mówi: mleko, kawa, proszek do prania, mięso, chleb, ilość, cena jednostkowa, zmiana ceny, sklep i godzina. Dane bankowe mówią, na co poszły pieniądze. Dane z paragonu mówią, co pieniądze naprawdę kupiły. Następny krok to użycie tego: gdzie Twój rzeczywisty koszyk jest w tym tygodniu najtańszy i co kupić gdzie, kiedy oszczędność jest warta drugiego sklepu.

Głębsza inteligencja domowa. Prognoza, umowy, kredyty i koszyk w jednej rozmowie: «Oto trzy rzeczy, które warto zrobić w tym miesiącu.»

Czym Ziva może się stać

Każdy paragon to obserwacja ceny. Jeden użytkownik dostaje własną historię cen. Stu użytkowników daje lokalną informację o cenach. Dziesięć tysięcy użytkowników daje stale aktualizowaną bazę rzeczywistych cen, wielkości opakowań, sklepów i różnic regionalnych, zbudowaną przez samych konsumentów. To samo dotyczy umów: wystarczy odpowiednio dużo gospodarstw domowych dzielących się danymi anonimowo, a każdy może zobaczyć, czy płaci więcej niż większość.

To efekt sieciowy w produkcie. Im więcej osób używa aplikacji Ziva, tym więcej jest ona warta dla każdej z nich.

I nie kończy się to na granicy. «Czy mnie na to stać?» jest tak samo aktualne w Norwegii, Danii, Holandii, Hiszpanii i Niemczech. ZivaFinance jest zbudowana tak, że interfejs i rdzeń są wspólne, a język, treści finansowe, emerytury, podatki, regulacje i część logiki bankowej są lokalizowane. To inna ekonomia niż budowanie nowego produktu finansowego dla każdego kraju z osobna. Pytanie, na które chcę znać odpowiedź, brzmi: czy da się to dystrybuować w całej Europie bez budowania aplikacji Ziva czternaście razy od nowa.

Trzy warstwy, a wszystko inne mieści się pod jedną z nich:

Zobaczyć jutro. Prognoza, płynność, rachunki, karty.
Podejmować lepsze decyzje. Czy mnie na to stać? Czy refinansować? Czy renegocjować? Gdzie mogę zaoszczędzić?
Budować inteligencję konsumencką. Umowy, ceny w sklepach, dane gospodarstw domowych, energia, inwestycje, emerytury.

Co wiemy do tej pory

Ziva jest na wczesnym etapie. Baza użytkowników jest wciąż mała. Pierwsze, co chciałem wiedzieć, to czy ludzie, którzy podłączą swoje finanse, naprawdę będą korzystać z prognozy.

Jak dotąd każdy użytkownik, który podłączył bank, ją otworzył.

Co wiemy: ludzie, którzy podłączają bank, korzystają z prognozy. Czego jeszcze nie wiemy: czy korzystają z niej dalej z upływem czasu i czy to się skaluje. Co musimy udowodnić jako następne: retencję, gotowość do płacenia i dystrybucję, którą da się powtórzyć kraj po kraju.

To nie jest trakcja w tym sensie, w jakim zwykle rozumie ją inwestor. To pierwszy dowód i właściwe pytanie, od którego iść dalej.

Kto powinien zbudować ze mną kolejny etap?

Spędziłem rok, sprawdzając, czy ten pomysł może stać się produktem. Może. Pytanie, które zadaję teraz, brzmi: jak duże to może być i z kim powinienem zbudować kolejny etap.

Zbudowałem to w dużej mierze sam. Nie zamierzam tak dalej.

Szukam właściwego połączenia kapitału i ludzi, żeby udowodnić kolejny etap: dystrybucję, wzrost liczby użytkowników w Europie i to, czy Ziva może stać się skalowalną platformą finansów domowych. Jestem otwarty na różne struktury, jeśli ludzie są właściwi. Może to być inwestor, współzałożyciel, bank lub fintech, który widzi tę samą szansę, partner dystrybucyjny albo ktoś, kto po prostu widzi ten sam problem co ja.

Nie udaję, że wszystko jest gotowe. Zostało dużo do zbudowania, przetestowania i udowodnienia. Ale produkt istnieje. Open Banking działa. Rdzeń jest zbudowany i działa w 14 językach.

Jeden założyciel w Norwegii zbudował produkt bazowy, podłączył Open Banking i sprawił, że działa w 14 językach. Co się stanie, kiedy staną za tym właściwi ludzie i właściwy kapitał?

Jeśli coś z tego sprawia, że myślisz «warto pogadać z tym gościem», zrób to.

Porozmawiaj z założycielem

Ludzie nie muszą tylko wiedzieć, gdzie poszły pieniądze. Muszą wiedzieć, co nadchodzi, póki jest jeszcze czas, żeby coś z tym zrobić.

Never wonder if you can afford it again.

Najczęstsze pytania

Czy mogę korzystać z ZivaFinance w moim kraju?

ZivaFinance jest zbudowana dla Europy: 14 języków, treści o emeryturach, podatkach i poradniki dopasowane do kraju oraz połączenie z bankiem przez Open Banking na obsługiwanych rynkach europejskich. Poproś o dostęp na stronie głównej, a klucz dostaniesz e-mailem.

Ile to kosztuje?

Pierwsze 30 dni jest za darmo, bez karty. Potem jest jeden plan: Premium. Sprawdź stronę z cenami dla swojego kraju.

Czego dokładnie szuka założyciel?

Właściwego połączenia kapitału i ludzi, żeby udowodnić kolejny etap: dystrybucję, wzrost liczby użytkowników w Europie i to, czy Ziva może stać się skalowalną platformą finansów domowych. Różne struktury wchodzą w grę, jeśli ludzie są właściwi.

Jak się skontaktować?

Napisz na tore@zivafinance.app albo wyślij wiadomość na LinkedIn. Wystarczy krótka notka; każda wiadomość dostaje osobistą odpowiedź.