Γιατί υπάρχει το ZivaFinance, και ποιος πρέπει να χτίσει το επόμενο κομμάτι μαζί μου

Από τον Tore Hetland, ιδρυτή του ZivaFinance. Οκτώβριος 2026.

Μία ερώτηση που η τράπεζά μου δεν μπορούσε να απαντήσει

Άρχισα να χτίζω το ZivaFinance επειδή δεν μπορούσα να απαντήσω σε μία πολύ απλή ερώτηση:

Το αντέχω πραγματικά οικονομικά;

Η τράπεζά μου μπορούσε να μου πει πόσα χρήματα είχα. Μπορούσε να μου δείξει τι ξόδεψα τον προηγούμενο μήνα. Αλλά δεν μπορούσε να μου πει τι θα γινόταν αν αγόραζα έναν υπολογιστή σήμερα, ο λογαριασμός της πιστωτικής ερχόταν τον επόμενο μήνα, η δόση του στεγαστικού έφευγε στις 20 και τα αεροπορικά εισιτήρια που είχα ήδη κλείσει έπρεπε να πληρωθούν.

Χρησιμοποιώ τις πιστωτικές κάρτες σχεδόν όπως τις χρεωστικές και εξοφλώ πάντα ολόκληρο το υπόλοιπο. Το πρόβλημα δεν είναι οι τόκοι. Το πρόβλημα είναι ο χρόνος. Η αγορά γίνεται σήμερα, τα χρήματα φεύγουν από τον λογαριασμό σε έναν μήνα. Με περισσότερες κάρτες πρέπει να παρακολουθώ την καθεμία και να θυμάμαι μόνος μου τι λήγει σύντομα. Το υπόλοιπο μπορεί να φαίνεται εξαιρετικό, ενώ ένα μεγάλο μέρος των χρημάτων είναι στην πράξη ήδη ξοδεμένο.

Σε αυτά προστίθενται το στεγαστικό, το ρεύμα, οι ασφάλειες, οι συνδρομές και όλα τα άλλα που ξέρω ότι έρχονται.

Δεν ήθελα απλώς να ξέρω πόσα είχα. Ήθελα να ξέρω πόσα θα είχα, αφού θα είχαν συνυπολογιστεί όλα όσα ήδη ήξερα. Και αν η απάντηση ήταν «δεν φτάνουν»: τι έπρεπε να κάνω, και πόσο χρόνο είχα;

Δεν βρήκα καμία τράπεζα και καμία εφαρμογή που να το απαντά. Έτσι, τον Οκτώβριο του 2025 άρχισα να το χτίζω μόνος μου.

Γιατί το είδα έτσι

Δεν ξεκίνησα για να γίνω ιδρυτής fintech. Προσπαθούσα να λύσω ένα πρόβλημα στο δικό μου νοικοκυριό.

Αλλά πέρασα 35 χρόνια στα logistics, και τα logistics στην ουσία είναι μόνο αυτό: τι υπάρχει, τι είναι καθ' οδόν, πότε φτάνει, πού εμφανίζεται το σημείο συμφόρησης, και τι πρέπει να διορθωθεί πριν το πρόβλημα γίνει γεγονός. Ροές, προβλέψεις και σημεία συμφόρησης.

Και τα χρήματα έχουν ροές, προβλέψεις και σημεία συμφόρησης. Όταν συνειδητοποίησα ότι η ίδια μου η τράπεζα δεν μπορούσε να μου πει πότε τα χρήματά μου θα έπεφταν σε σημείο συμφόρησης, είδα το πρόβλημα όπως το έβλεπα επί 35 χρόνια: όχι ως ερώτημα για το τι έγινε, αλλά για το τι έρχεται, και αν υπάρχει ακόμη χρόνος να κάνω κάτι γι' αυτό.

Αυτός είναι ο μόνος λόγος που το ZivaFinance μοιάζει όπως μοιάζει. Η αξία δεν είναι η πρόβλεψη. Η αξία είναι ο χρόνος ανάμεσα στην προειδοποίηση και στο γεγονός.

Γιατί τώρα

Τρία πράγματα συνέβησαν περίπου την ίδια στιγμή.

Το Open Banking σημαίνει ότι τα οικονομικά δεδομένα δεν είναι πια κλειδωμένα μέσα στην τράπεζα. Λογαριασμοί και κάρτες μπορούν να συνδεθούν σε μια υπηρεσία που διαλέγεις εσύ. Η τεχνητή νοημοσύνη σημαίνει ότι τα προσωπικά οικονομικά μπορούν να γίνουν συζήτηση αντί για υπολογιστικό φύλλο. Και το κόστος ζωής έκανε τα ερωτήματα για ρευστότητα, συμβόλαια και τιμές στο σούπερ μάρκετ πιο επίκαιρα για τις συνηθισμένες οικογένειες απ' ό,τι εδώ και πολύ καιρό.

Στο μεταξύ, οι ίδιες οι τράπεζες είναι ακόμη χτισμένες γύρω από συναλλαγές και ιστορικό. Είναι πολύ καλές στο χθες.

Παλιότερα ένα προϊόν είχε ένα ή δύο από τρία πράγματα: τραπεζικά δεδομένα, μια καλή μηχανή υπολογισμών ή φυσική γλώσσα. Τώρα μπορούν να συνδυαστούν και τα τρία. Για πρώτη φορά, ένα προϊόν προσωπικών οικονομικών μπορεί να βλέπει τους λογαριασμούς, να καταλαβαίνει το πλαίσιο και να μιλά με τον χρήστη για το τι θα γίνει στη συνέχεια.

Μία αρχή την κρατώ σταθερά: η μηχανή υπολογισμών μένει ντετερμινιστική. Η τεχνητή νοημοσύνη εξηγεί τους αριθμούς. Δεν τους επινοεί.

Τι υπάρχει σήμερα

Η πρώτη έκδοση ήταν χειροκίνητη. Καταχωρούσα μόνος μου συναλλαγές και μελλοντικές πληρωμές. Δούλευε, αλλά απαιτούσε πειθαρχία, και ένα σύστημα οικονομικών που δουλεύει μόνο όταν ο χρήστης θυμάται να το συντηρεί δεν επιβιώνει.

Μετά απέκτησα πρόσβαση στο Open Banking, και αυτό άλλαξε ολόκληρο το προϊόν. Τραπεζικοί λογαριασμοί και πιστωτικές κάρτες συνδέονται απευθείας, οι συναλλαγές έρχονται μόνες τους, και το Ziva συνδυάζει αυτό που έχει γίνει με αυτό που ξέρω ότι έρχεται.

Σήμερα το ZivaFinance κάνει τα εξής:

Βλέπει μπροστά. Λογαριασμοί και κάρτες μέσω Open Banking, πρόβλεψη ρευστότητας μήνα με τον μήνα, το χαμηλότερο σημείο σημειωμένο, επερχόμενοι λογαριασμοί καρτών, πάγιοι λογαριασμοί, δάνεια και μισθός συμπεριλαμβάνονται. Βλέπεις πότε στενεύουν τα χρήματα, πριν στενέψουν.
Απαντά στο «το αντέχω;» Για μια αγορά και για ένα δάνειο. Η απάντηση λέει σε τι στηρίζεται και πότε πρέπει να τη δεις με επιφύλαξη.
Καταλαβαίνει τα δάνεια. Επιτόκιο, διάρκεια, έκτακτες καταβολές, αναχρηματοδότηση, και τι σου κοστίζει πραγματικά μία ποσοστιαία μονάδα.
Διαβάζει αποδείξεις. Προϊόν, κατάστημα, ποσότητα, τιμή ανά κιλό και λίτρο, και αν η συσκευασία μίκρυνε χωρίς να πέσει η τιμή. Οι χρήστες μπορούν να επιλέξουν να μοιράζονται ανωνυμοποιημένες τιμές, και τότε όλοι βλέπουν τους μέσους όρους.
Κρατά το νοικοκυριό ενωμένο. Περισσότεροι χρήστες, δικοί τους λογαριασμοί, μία συνολική εικόνα χωρίς να χρειάζεται ο καθένας να μοιράζεται τα πάντα.
Μοιράζει λογαριασμούς. Διακοπές, δείπνα, δραστηριότητες. Ποιος πλήρωσε, ποιος χρωστά, πότε τακτοποιήθηκε.
Ξέρει τα χρήματα που περιμένεις. Επιστροφές, έξοδα προς απόδοση, πωλήσεις. Είναι μέσα στην πρόβλεψη, και το Ziva τα κυνηγά όταν δεν έρχονται.
Παρακολουθεί τα πάγια έξοδα σε σχέση με τον πληθωρισμό. Όταν το ρεύμα, η ασφάλεια ή μια συνδρομή ανεβαίνει πιο γρήγορα από τις τιμές γενικά, το Ziva το λέει.
Περιλαμβάνει σύνταξη και επενδύσεις. Συνταξιοδοτικά μοντέλα για 13 ευρωπαϊκές χώρες, τύποι λογαριασμών ανά χώρα, το χαρτοφυλάκιο ως μέρος της καθαρής περιουσίας.
Συνδέει την ενέργεια με τα χρήματα. Φορτιστές ηλεκτρικών αυτοκινήτων και φωτοβολταϊκοί αντιστροφείς, ώστε η φόρτιση και η παραγωγή να φαίνονται δίπλα στον λογαριασμό του ρεύματος.
Εξηγεί. Το ZIVA AI απαντά στο «πού μπορώ να κόψω 200 € τον μήνα;» ή «τι γίνεται αν το επιτόκιο του στεγαστικού μου ανέβει μία μονάδα;» με τους δικούς σου αριθμούς. Η μηχανή υπολογίζει. Η τεχνητή νοημοσύνη εξηγεί.

Όλα αυτά σε 14 γλώσσες, φτιαγμένα για την Ευρώπη από την πρώτη μέρα.

Τι έρχεται μετά

Όταν τα τραπεζικά δεδομένα, οι μελλοντικές πληρωμές και το νοικοκυριό βρίσκονται σε ένα μέρος, η ίδια πληροφορία μπορεί να χρησιμοποιηθεί για πολύ περισσότερα από μια πρόβλεψη. Προς τα εκεί πηγαίνουμε τώρα.

Συμβόλαια. Ασφάλεια, ρεύμα, κινητό, ίντερνετ, δάνεια. Ο πάροχος ξέρει τα πάντα για σένα ως πελάτη. Εσύ συνήθως ξέρεις πολύ λίγα για το πόσο καλή είναι πραγματικά η συμφωνία. Το Ziva το αντιστρέφει. Ξέρει τι πληρώνεις πραγματικά, πώς έχει κινηθεί η τιμή, πότε ανανεώνεται το συμβόλαιο, τι λένε τα έγγραφα, αν ο λογαριασμός συμφωνεί με τη συμφωνία, και με τον καιρό πώς τα πάνε συγκρίσιμα νοικοκυριά. Το Ziva περνά τότε από το «εδώ είναι η ασφάλειά σου» στο «αυτή είναι καλή συμφωνία» ή «επαναδιαπραγματεύσου την πριν από την 1η Ιανουαρίου». Τι θα γινόταν αν ο πελάτης ήξερε για τη συμφωνία όσα ξέρει ο πάροχος;

Ευφυΐα καλαθιού. Μια τραπεζική συναλλαγή λέει «Σκλαβενίτης, 85 €». Μια απόδειξη λέει γάλα, καφές, απορρυπαντικό, κρέας, ψωμί, ποσότητα, τιμή μονάδας, μεταβολή τιμής, κατάστημα και ώρα. Τα τραπεζικά δεδομένα σού λένε πού πήγαν τα χρήματα. Τα δεδομένα της απόδειξης σού λένε τι αγόρασαν πραγματικά τα χρήματα. Το επόμενο βήμα είναι να το αξιοποιήσεις: πού είναι το δικό σου καλάθι πιο φθηνό αυτή την εβδομάδα, και τι να αγοράσεις πού, όταν η εξοικονόμηση αξίζει ένα δεύτερο μαγαζί.

Βαθύτερη ευφυΐα για το νοικοκυριό. Η πρόβλεψη, τα συμβόλαια, τα δάνεια και το καλάθι σε μία συζήτηση: «Αυτά είναι τα τρία πράγματα που πρέπει να κάνεις αυτόν τον μήνα.»

Τι μπορεί να γίνει το Ziva

Κάθε απόδειξη είναι μια παρατήρηση τιμής. Ένας χρήστης αποκτά το δικό του ιστορικό τιμών. Εκατό χρήστες παράγουν τοπική πληροφορία τιμών. Δέκα χιλιάδες χρήστες παράγουν μια ζωντανή βάση δεδομένων με πραγματικές τιμές, μεγέθη συσκευασίας, καταστήματα και περιφερειακές διαφορές, χτισμένη από τους ίδιους τους καταναλωτές. Το ίδιο ισχύει για τα συμβόλαια: αρκετά νοικοκυριά που μοιράζονται ανώνυμα, και όλοι μπορούν να δουν αν πληρώνουν περισσότερα από τους περισσότερους.

Αυτό είναι το φαινόμενο δικτύου μέσα στο προϊόν. Όσο περισσότεροι χρησιμοποιούν το Ziva, τόσο περισσότερο αξίζει για τον καθένα τους.

Και δεν σταματά σε σύνορα. Το «το αντέχω;» είναι εξίσου επίκαιρο στη Νορβηγία, τη Δανία, την Ολλανδία, την Ισπανία και τη Γερμανία. Το ZivaFinance είναι χτισμένο έτσι ώστε η διεπαφή και ο πυρήνας να είναι κοινά, ενώ η γλώσσα, το οικονομικό περιεχόμενο, η σύνταξη, οι φόροι, η νομοθεσία και μέρη της τραπεζικής λογικής να προσαρμόζονται τοπικά. Αυτό είναι διαφορετική οικονομία από το να χτίζεις ένα νέο χρηματοοικονομικό προϊόν ανά χώρα. Το ερώτημα στο οποίο θέλω απάντηση είναι αν αυτό μπορεί να διανεμηθεί σε όλη την Ευρώπη χωρίς να χτιστεί το Ziva δεκατέσσερις φορές από την αρχή.

Τρία επίπεδα, και όλα τα άλλα ανήκουν κάτω από ένα από αυτά:

Δες το αύριο. Πρόβλεψη, ρευστότητα, λογαριασμοί, κάρτες.
Πάρε καλύτερες αποφάσεις. Το αντέχω; Να αναχρηματοδοτήσω; Να επαναδιαπραγματευτώ; Πού μπορώ να εξοικονομήσω;
Χτίσε καταναλωτική ευφυΐα. Συμβόλαια, τιμές τροφίμων, δεδομένα νοικοκυριών, ενέργεια, επενδύσεις, συντάξεις.

Τι ξέρουμε μέχρι τώρα

Το Ziva είναι στην αρχή. Η βάση χρηστών είναι ακόμη μικρή. Το πρώτο που ήθελα να μάθω ήταν αν οι άνθρωποι που συνδέουν τα οικονομικά τους θα χρησιμοποιούσαν πράγματι την πρόβλεψη.

Μέχρι τώρα, κάθε χρήστης που έχει συνδέσει τράπεζα την έχει ανοίξει.

Τι ξέρουμε: όσοι συνδέουν την τράπεζά τους χρησιμοποιούν την πρόβλεψη. Τι δεν ξέρουμε ακόμη: αν συνεχίζουν να τη χρησιμοποιούν με τον καιρό, και αν αυτό κλιμακώνεται. Τι πρέπει να αποδείξουμε στη συνέχεια: διατήρηση χρηστών, διάθεση να πληρώσουν, και διανομή που μπορεί να επαναληφθεί χώρα με χώρα.

Αυτό δεν είναι traction με την έννοια που συνήθως εννοεί ένας επενδυτής. Είναι το πρώτο στοιχείο απόδειξης, και το σωστό ερώτημα για να προχωρήσουμε από εκεί.

Ποιος πρέπει να χτίσει το επόμενο κομμάτι μαζί μου;

Πέρασα έναν χρόνο για να μάθω αν αυτή η ιδέα μπορεί να γίνει προϊόν. Μπορεί. Το ερώτημα που θέτω τώρα είναι πόσο μεγάλο μπορεί να γίνει, και με ποιον πρέπει να χτίσω το επόμενο κομμάτι.

Το έχω χτίσει σε μεγάλο βαθμό μόνος μου. Δεν σκοπεύω να συνεχίσω έτσι.

Ψάχνω τον σωστό συνδυασμό κεφαλαίου και ανθρώπων για να αποδειχθεί το επόμενο στάδιο: διανομή, αύξηση χρηστών στην Ευρώπη, και το αν το Ziva μπορεί να γίνει μια κλιμακώσιμη πλατφόρμα για τα οικονομικά του νοικοκυριού. Είμαι ανοιχτός σε διαφορετικές δομές, αν οι άνθρωποι είναι οι σωστοί. Μπορεί να είναι ένας επενδυτής, ένας συνιδρυτής, μια τράπεζα ή fintech που βλέπει την ίδια ευκαιρία, ένας συνεργάτης διανομής, ή κάποιος που απλώς βλέπει το ίδιο πρόβλημα με μένα.

Δεν προσποιούμαι ότι όλα είναι έτοιμα. Μένουν πολλά να χτιστούν, να δοκιμαστούν και να αποδειχθούν. Αλλά το προϊόν υπάρχει. Το Open Banking λειτουργεί. Ο πυρήνας είναι χτισμένος και δουλεύει σε 14 γλώσσες.

Ένας ιδρυτής στη Νορβηγία έχτισε το βασικό προϊόν, σύνδεσε το Open Banking και το έκανε να δουλεύει σε 14 γλώσσες. Τι γίνεται όταν μπουν πίσω του οι σωστοί άνθρωποι και το σωστό κεφάλαιο;

Αν κάτι από όλα αυτά σε κάνει να σκεφτείς «πρέπει να μιλήσω με αυτόν τον τύπο», κάν' το.

Μίλα με τον ιδρυτή

Οι άνθρωποι δεν χρειάζεται μόνο να ξέρουν πού πήγαν τα χρήματα. Χρειάζεται να ξέρουν τι έρχεται, όσο υπάρχει ακόμη χρόνος να κάνουν κάτι γι' αυτό.

Never wonder if you can afford it again.

Συχνές ερωτήσεις

Μπορώ να χρησιμοποιήσω το ZivaFinance στη χώρα μου;

Το ZivaFinance είναι φτιαγμένο για την Ευρώπη: 14 γλώσσες, περιεχόμενο για σύνταξη, φόρους και οδηγούς ανά χώρα, και σύνδεση με τράπεζες μέσω Open Banking στις ευρωπαϊκές αγορές που υποστηρίζονται. Ζήτα πρόσβαση από την αρχική σελίδα και θα λάβεις ένα κλειδί με e-mail.

Τι κοστίζει;

Οι πρώτες 30 μέρες είναι δωρεάν, χωρίς κάρτα. Μετά υπάρχει ένα πλάνο, το Premium. Δες τη σελίδα τιμών για τη χώρα σου.

Τι ακριβώς ψάχνει ο ιδρυτής;

Τον σωστό συνδυασμό κεφαλαίου και ανθρώπων για να αποδειχθεί το επόμενο στάδιο: διανομή, αύξηση χρηστών στην Ευρώπη και το αν το Ziva μπορεί να γίνει μια κλιμακώσιμη πλατφόρμα για τα οικονομικά του νοικοκυριού. Διαφορετικές δομές είναι δυνατές, αν οι άνθρωποι είναι οι σωστοί.

Πώς επικοινωνώ;

Γράψε στο tore@zivafinance.app ή στείλε μήνυμα στο LinkedIn. Ένα σύντομο σημείωμα αρκεί· κάθε μήνυμα παίρνει προσωπική απάντηση.