Miksi ZivaFinance on olemassa, ja kenen pitäisi rakentaa seuraava osa kanssani
Kirjoittanut Tore Hetland, ZivaFinancen perustaja. Lokakuu 2026.
Yksi kysymys, johon pankkini ei osannut vastata
Aloin rakentaa ZivaFinancea, koska en osannut vastata yhteen hyvin yksinkertaiseen kysymykseen:
Onko minulla oikeasti varaa tähän?
Pankkini osasi kertoa, paljonko minulla oli rahaa. Se osasi näyttää, mitä olin käyttänyt viime kuussa. Mutta se ei osannut kertoa, mitä tapahtuisi, jos ostaisin tietokoneen tänään, luottokorttilasku tulisi ensi kuussa, asuntolaina lähtisi tililtä 20. päivä ja jo varaamani lentoliput pitäisi maksaa.
Käytän luottokortteja suunnilleen kuin pankkikortteja ja maksan aina koko laskun. Ongelma ei ole korko. Ongelma on ajoitus. Ostos tapahtuu tänään, rahat lähtevät tililtä kuukauden päästä. Kun kortteja on useita, minun pitää seurata jokaista erikseen ja muistaa itse, mikä erääntyy pian. Saldo voi näyttää erinomaiselta, vaikka iso osa rahoista on käytännössä jo käytetty.
Sen päälle tulevat asuntolaina, sähkö, vakuutukset, tilaukset ja kaikki muu, minkä tiedän olevan tulossa.
En halunnut tietää vain, paljonko minulla oli. Halusin tietää, paljonko minulla olisi, kun kaikki, minkä jo tiesin, oli otettu huomioon. Ja jos vastaus oli «ei tarpeeksi»: mitä minun piti tehdä, ja paljonko aikaa minulla oli?
En löytänyt yhtään pankkia enkä yhtään sovellusta, joka olisi vastannut siihen. Niinpä lokakuussa 2025 aloin rakentaa sitä itse.
Miksi näin asian juuri näin
En lähtenyt tavoittelemaan fintech-perustajan uraa. Yritin ratkaista ongelman omassa kotitaloudessani.
Mutta olen tehnyt 35 vuotta töitä logistiikassa, ja logistiikka on oikeastaan vain tätä: mitä on, mitä on tulossa, milloin se saapuu, mihin pullonkaula syntyy, ja mitä pitää säätää ennen kuin ongelma on tosiasia. Virtoja, ennusteita ja pullonkauloja.
Rahalla on myös virtoja, ennusteita ja pullonkauloja. Kun tajusin, ettei oma pankkini osannut kertoa, milloin rahani törmäisivät pullonkaulaan, näin ongelman samalla tavalla kuin olin nähnyt sen 35 vuotta: ei kysymyksenä siitä, mitä tapahtui, vaan siitä, mitä on tulossa, ja onko vielä aikaa tehdä asialle jotain.
Se on ainoa syy siihen, että ZivaFinance näyttää siltä kuin näyttää. Arvo ei ole ennuste. Arvo on aika varoituksen ja tapahtuman välissä.
Miksi juuri nyt
Kolme asiaa on tapahtunut suunnilleen samaan aikaan.
Open Banking tarkoittaa, etteivät taloustiedot ole enää lukittuina pankin sisään. Tilit ja kortit voi yhdistää palveluun, jonka valitset itse. Tekoäly tarkoittaa, että oma talous voi olla keskustelu taulukkolaskennan sijaan. Ja elinkustannukset ovat tehneet kysymyksistä maksuvalmiudesta, sopimuksista ja ruoan hinnoista tavallisille perheille ajankohtaisempia kuin pitkään aikaan.
Samaan aikaan pankit itse on yhä rakennettu tapahtumien ja historian ympärille. Ne ovat erittäin hyviä eilisessä.
Ennen tuotteella oli yksi tai kaksi kolmesta asiasta: pankkidata, hyvä laskentamoottori tai luonnollinen kieli. Nyt kaikki kolme voi yhdistää. Ensimmäistä kertaa kuluttajan talouspalvelu voi nähdä tilit, ymmärtää asiayhteyden ja keskustella käyttäjän kanssa siitä, mitä tapahtuu seuraavaksi.
Yhdestä periaatteesta pidän kiinni: laskentamoottori pysyy deterministisenä. Tekoäly selittää luvut. Se ei keksi niitä.
Mitä on olemassa tänään
Ensimmäinen versio oli manuaalinen. Syötin tapahtumat ja tulevat maksut itse. Se toimi, mutta vaati kurinalaisuutta, eikä taloustyökalu, joka toimii vain silloin kun käyttäjä muistaa ylläpitää sitä, jää henkiin.
Sitten sain pääsyn Open Bankingiin, ja se muutti koko tuotteen. Pankkitilit ja luottokortit yhdistetään suoraan, tapahtumat saapuvat itsestään, ja Ziva yhdistää sen, mitä on tapahtunut, siihen, minkä tiedän olevan tulossa.
Tänään ZivaFinance tekee tämän:
- Näkee eteenpäin. Tilit ja kortit Open Bankingin kautta, maksuvalmiusennuste kuukausi kuukaudelta, alin kohta merkittynä, tulevat korttilaskut, kiinteät laskut, lainat ja palkka mukana. Näet, milloin rahat käyvät tiukalle, ennen kuin ne käyvät.
- Vastaa kysymykseen «onko minulla varaa?» Ostokselle ja lainalle. Vastaus kertoo, mihin se perustuu ja milloin siihen kannattaa suhtautua varauksella.
- Ymmärtää lainat. Korko, laina-aika, ylimääräiset lyhennykset, uudelleenrahoitus, ja mitä yksi prosenttiyksikkö sinulle oikeasti maksaa.
- Lukee kuitit. Tuote, kauppa, määrä, kilo- ja litrahinta, ja pienenikö pakkaus ilman, että hinta laski. Käyttäjät voivat halutessaan jakaa anonymisoituja hintoja, ja silloin kaikki näkevät keskiarvot.
- Pitää kotitalouden koossa. Useita käyttäjiä, omat tilit, yksi yhteinen kokonaiskuva ilman, että kaikkien pitää jakaa kaikkea.
- Jakaa laskut. Lomat, illalliset, harrastukset. Kuka on maksanut, kuka on velkaa, milloin on tasattu.
- Tietää rahat, joita odotat. Palautukset, kulukorvaukset, myynnit. Ne ovat ennusteessa, ja Ziva muistuttaa, kun ne eivät saavu.
- Seuraa kiinteitä kuluja suhteessa inflaatioon. Kun sähkö, vakuutus tai tilaus kallistuu nopeammin kuin hinnat yleensä, Ziva sanoo sen.
- Ottaa mukaan eläkkeen ja sijoitukset. Eläkemallit 13 Euroopan maalle, tilityypit maittain, salkku osana nettovarallisuutta.
- Yhdistää energian rahaan. Sähköauton laturit ja aurinkosähköinvertterit, niin että lataus ja tuotanto näkyvät sähkölaskun rinnalla.
- Selittää. ZIVA AI vastaa kysymyksiin «mistä voin karsia 200 euroa kuussa?» tai «mitä tapahtuu, jos asuntolainani korko nousee prosenttiyksikön?» omilla luvuillasi. Moottori laskee. Tekoäly selittää.
Kaikki tämä 14 kielellä, rakennettu Eurooppaa varten ensimmäisestä päivästä lähtien.
Mitä on tulossa
Kun pankkidata, tulevat maksut ja kotitalous ovat kerran yhdessä paikassa, samaa tietoa voi käyttää paljon muuhunkin kuin ennusteeseen. Sinne olemme nyt matkalla.
Sopimukset. Vakuutus, sähkö, puhelinliittymä, nettiliittymä, lainat. Toimittaja tietää sinusta asiakkaana kaiken. Sinä tiedät yleensä hyvin vähän siitä, kuinka hyvä sopimus oikeasti on. Ziva kääntää asetelman. Se tietää, mitä oikeasti maksat, miten hinta on muuttunut, milloin sopimus uusiutuu, mitä asiakirjoissa lukee, vastaako lasku sopimusta, ja ajan mittaan sen, miten vastaavilla kotitalouksilla menee. Silloin Ziva siirtyy sanomasta «tässä on vakuutuksesi» sanomaan «tämä on hyvä sopimus» tai «neuvottele tämä uusiksi ennen 1. tammikuuta». Entä jos asiakas tietäisi sopimuksesta yhtä paljon kuin toimittaja?
Ostoskorin älykkyys. Pankkitapahtuma sanoo «K-Market, 85 €». Kuitti sanoo maito, kahvi, pesuaine, liha, leipä, määrä, yksikköhinta, hinnanmuutos, kauppa ja kellonaika. Pankkidata kertoo, mihin rahat menivät. Kuittidata kertoo, mitä rahoilla oikeasti ostettiin. Seuraava askel on käyttää sitä: missä juuri sinun ostoskorisi on tällä viikolla halvin, ja mitä kannattaa ostaa mistäkin, kun säästö on toisen kaupan arvoinen.
Syvempi ymmärrys kotitaloudesta. Ennuste, sopimukset, lainat ja ostoskori yhdessä keskustelussa: «Nämä ovat ne kolme asiaa, jotka sinun kannattaa tehdä tässä kuussa.»
Mitä Zivasta voi tulla
Jokainen kuitti on hintahavainto. Yksi käyttäjä saa oman hintahistoriansa. Sata käyttäjää tuottaa paikallista hintatietoa. Kymmenentuhatta käyttäjää tuottaa jatkuvasti päivittyvän tietokannan todellisista hinnoista, pakkauskoista, kaupoista ja alueellisista eroista, kuluttajien itsensä rakentamana. Sama pätee sopimuksiin: kun riittävän moni kotitalous jakaa tietonsa anonyymisti, kaikki näkevät, maksavatko he enemmän kuin useimmat.
Se on tuotteen verkostovaikutus. Mitä useampi käyttää Zivaa, sitä arvokkaampi se on jokaiselle heistä.
Eikä se pysähdy rajalle. «Onko minulla varaa tähän?» on yhtä ajankohtainen Norjassa, Tanskassa, Alankomaissa, Espanjassa ja Saksassa. ZivaFinance on rakennettu niin, että käyttöliittymä ja ydin ovat yhteiset, kun taas kieli, taloussisältö, eläke, verotus, sääntely ja osa pankkilogiikasta lokalisoidaan. Se on eri talous kuin uuden finanssituotteen rakentaminen joka maahan erikseen. Kysymys, johon haluan vastauksen, on se, voiko tämän levittää Eurooppaan rakentamatta Zivaa neljätoista kertaa uudelleen.
Kolme kerrosta, ja kaikki muu kuuluu jonkin niistä alle:
- Näe huominen. Ennuste, maksuvalmius, laskut, kortit.
- Tee parempia päätöksiä. Onko minulla varaa? Kannattaako laina uudelleenrahoittaa? Kannattaako sopimus neuvotella uusiksi? Mistä voin säästää?
- Rakenna kuluttajaymmärrystä. Sopimukset, ruoan hinnat, kotitalousdata, energia, sijoitukset, eläkkeet.
Mitä tiedämme tähän mennessä
Ziva on alkuvaiheessa. Käyttäjäkunta on vielä pieni. Ensimmäiseksi halusin tietää, käyttäisivätkö ihmiset, jotka yhdistivät taloutensa, oikeasti ennustetta.
Tähän mennessä jokainen käyttäjä, joka on yhdistänyt pankin, on avannut sen.
Sen tiedämme: ne, jotka yhdistävät pankkinsa, käyttävät ennustetta. Sitä emme vielä tiedä: jatkavatko he käyttöä ajan mittaan, ja skaalautuuko tämä. Seuraavaksi pitää todistaa: että käyttäjät palaavat, että he ovat valmiita maksamaan, ja että jakelu voidaan toistaa maa maalta.
Se ei ole traktiota siinä mielessä kuin sijoittaja yleensä tarkoittaa. Se on ensimmäinen todiste, ja oikea kysymys, josta jatkaa.
Kenen pitäisi rakentaa seuraava osa kanssani?
Olen käyttänyt vuoden selvittääkseni, voiko tästä ideasta tulla tuote. Voi. Kysymys, jonka nyt esitän, on, kuinka suureksi se voi kasvaa, ja kenen kanssa minun pitäisi rakentaa seuraava osa.
Olen rakentanut tämän pitkälti yksin. En aio jatkaa niin.
Etsin oikeaa yhdistelmää pääomaa ja ihmisiä todistamaan seuraavan vaiheen: jakelu, käyttäjämäärän kasvu Euroopassa, ja voiko Zivasta tulla skaalautuva kotitalouksien talousalusta. Olen avoin erilaisille rakenteille, jos ihmiset ovat oikeat. Se voi olla sijoittaja, toinen perustaja, pankki tai fintech-yhtiö, joka näkee saman mahdollisuuden, jakelukumppani, tai joku, joka yksinkertaisesti näkee saman ongelman kuin minä.
En teeskentele, että kaikki on valmista. Rakennettavaa, testattavaa ja todistettavaa on paljon. Mutta tuote on olemassa. Open Banking toimii. Ydin on rakennettu ja toimii 14 kielellä.
Yksi perustaja Norjassa on rakentanut ydintuotteen, yhdistänyt Open Bankingin ja saanut sen toimimaan 14 kielellä. Mitä tapahtuu, kun sen taakse laitetaan oikeat ihmiset ja oikea pääoma?
Jos jokin tässä saa sinut ajattelemaan «minun pitäisi jutella tämän tyypin kanssa», tee se.
Juttele perustajan kanssa
Ihmisten ei tarvitse tietää vain, minne rahat menivät. Heidän pitää tietää, mitä on tulossa, kun asialle voi vielä tehdä jotain.
Never wonder if you can afford it again.
Usein kysytyt kysymykset
Voinko käyttää ZivaFinancea omassa maassani?
ZivaFinance on rakennettu Eurooppaa varten: 14 kieltä, maakohtainen sisältö eläkkeestä, verotuksesta ja omasta taloudesta, ja pankkiyhteydet Open Bankingin kautta tuetuilla Euroopan markkinoilla. Pyydä pääsyä etusivulta, niin saat avaimen sähköpostiin.
Mitä se maksaa?
Ensimmäiset 30 päivää ovat ilmaisia, ilman korttia. Sen jälkeen on yksi paketti, Premium. Katso oman maasi hintasivu.
Mitä perustaja oikeastaan etsii?
Oikeaa yhdistelmää pääomaa ja ihmisiä todistamaan seuraavan vaiheen: jakelu, käyttäjämäärän kasvu Euroopassa ja se, voiko Zivasta tulla skaalautuva kotitalouksien talousalusta. Erilaiset rakenteet ovat mahdollisia, jos ihmiset ovat oikeat.
Miten otan yhteyttä?
Kirjoita osoitteeseen tore@zivafinance.app tai lähetä viesti LinkedInissä. Lyhyt viesti riittää; jokaiseen viestiin vastataan henkilökohtaisesti.