Perché esiste ZivaFinance, e chi dovrebbe costruire la prossima parte con me

Di Tore Hetland, fondatore di ZivaFinance. Ottobre 2026.

Una domanda a cui la mia banca non sapeva rispondere

Ho iniziato a costruire ZivaFinance perché non riuscivo a rispondere a una domanda semplicissima:

Me lo posso davvero permettere?

La mia banca sapeva dirmi quanti soldi avevo. Sapeva mostrarmi cosa avevo speso il mese scorso. Ma non sapeva dirmi cosa sarebbe successo se oggi avessi comprato un computer, il mese dopo fosse arrivato l'estratto conto della carta di credito, il 20 fosse partita la rata del mutuo e i biglietti aerei che avevo già prenotato fossero da pagare.

Uso le carte di credito più o meno come carte di debito e pago sempre l'intero saldo. Il problema non sono gli interessi. Il problema è il tempo. L'acquisto avviene oggi, i soldi escono dal conto tra un mese. Con più carte devo tenere d'occhio ciascuna e ricordarmi da solo cosa scade a breve. Il saldo può sembrare ottimo mentre una buona parte dei soldi, in pratica, è già spesa.

A questo si aggiungono il mutuo, la luce, le assicurazioni, gli abbonamenti e tutto il resto che so che sta arrivando.

Non volevo sapere solo quanto avevo. Volevo sapere quanto avrei avuto una volta tolto tutto quello che già sapevo sarebbe arrivato. E se la risposta era «non abbastanza»: cosa dovevo fare, e quanto tempo avevo?

Non ho trovato nessuna banca e nessuna app che rispondesse a questo. Così, a ottobre 2025, ho iniziato a costruirlo da solo.

Perché l'ho vista così

Non mi ero messo in testa di diventare un fondatore fintech. Cercavo di risolvere un problema in casa mia.

Ma ho passato 35 anni nella logistica, e la logistica in fondo è solo questo: cosa c'è, cosa è in arrivo, quando arriva, dove si forma il collo di bottiglia e cosa va corretto prima che il problema sia un fatto. Flussi, previsioni e colli di bottiglia.

Anche i soldi hanno flussi, previsioni e colli di bottiglia. Quando ho capito che la mia stessa banca non sapeva dirmi quando i miei soldi avrebbero incontrato un collo di bottiglia, ho visto il problema come lo vedevo da 35 anni: non come una questione di cosa è successo, ma di cosa sta arrivando, e se c'è ancora tempo per fare qualcosa.

È l'unico motivo per cui ZivaFinance ha questa forma. Il valore non è la previsione. Il valore è il tempo che passa tra l'avviso e l'evento.

Perché adesso

Sono successe tre cose più o meno nello stesso momento.

Open Banking significa che i dati finanziari non sono più chiusi dentro la banca. Conti e carte possono essere collegati a un servizio che scegli tu. L'IA significa che le finanze personali possono diventare una conversazione invece di un foglio di calcolo. E il costo della vita ha reso le domande su liquidità, contratti e prezzi della spesa più rilevanti per le famiglie normali di quanto lo siano state da molto tempo.

Nel frattempo, le banche stesse sono ancora costruite attorno alle transazioni e allo storico. Sono bravissime con ieri.

Una volta un prodotto aveva una o due di tre cose: dati bancari, un buon motore di calcolo o il linguaggio naturale. Adesso si possono combinare tutte e tre. Per la prima volta un prodotto di finanza personale può vedere i conti, capire il contesto e parlare con l'utente di cosa succederà dopo.

Un principio a cui mi tengo stretto: il motore di calcolo resta deterministico. L'IA spiega i numeri. Non li inventa.

Cosa esiste oggi

La prima versione era manuale. Inserivo io stesso le transazioni e i pagamenti futuri. Funzionava, ma richiedeva disciplina, e un sistema di finanze che funziona solo quando l'utente si ricorda di aggiornarlo non sopravvive.

Poi ho avuto accesso a Open Banking, e ha cambiato tutto il prodotto. Conti bancari e carte di credito si collegano direttamente, le transazioni arrivano da sole, e Ziva combina quello che è successo con quello che so che sta arrivando.

Oggi ZivaFinance fa questo:

Vede in anticipo. Conti e carte via Open Banking, una previsione di liquidità mese per mese, il punto più basso segnato, i prossimi estratti conto delle carte, le bollette fisse, i prestiti e lo stipendio inclusi. Vedi quando i soldi si fanno stretti, prima che succeda.
Risponde a «me lo posso permettere?» Per un acquisto e per un prestito. La risposta dice su cosa si basa e quando va presa con cautela.
Capisce i prestiti. Tasso, durata, rimborsi extra, surroga, e quanto ti costa davvero un punto percentuale.
Legge gli scontrini. Articolo, negozio, quantità, prezzo al chilo e al litro, e se la confezione si è rimpicciolita senza che il prezzo scendesse. Gli utenti possono scegliere di condividere prezzi anonimizzati, e allora tutti vedono le medie.
Tiene insieme la famiglia. Più utenti, conti propri, un quadro unico senza che tutti debbano condividere tutto.
Divide le spese. Vacanze, cene, attività. Chi ha pagato, chi deve, quando è saldato.
Conosce i soldi che stai aspettando. Rimborsi, anticipi, vendite. Sono nella previsione, e Ziva li sollecita quando non arrivano.
Confronta i costi fissi con l'inflazione. Quando la luce, un'assicurazione o un abbonamento sale più in fretta dei prezzi in generale, Ziva te lo dice.
Include pensione e investimenti. Modelli pensionistici per 13 paesi europei, tipi di conto per paese, il portafoglio come parte del patrimonio netto.
Collega l'energia ai soldi. Colonnine per auto elettriche e inverter fotovoltaici, così ricarica e produzione si vedono accanto alla bolletta della luce.
Spiega. ZIVA AI risponde a «dove posso tagliare 200 € al mese?» o «cosa succede se il tasso del mio mutuo sale di un punto?» usando i tuoi numeri. Il motore calcola. L'IA spiega.

Tutto questo in 14 lingue, costruito per l'Europa dal primo giorno.

Cosa viene dopo

Una volta che dati bancari, pagamenti futuri e famiglia sono in un unico posto, la stessa informazione può servire a molto più di una previsione. È lì che stiamo andando adesso.

Contratti. Assicurazioni, luce, cellulare, internet, prestiti. Il fornitore sa tutto di te come cliente. Tu di solito sai molto poco di quanto sia buono davvero l'accordo. Ziva ribalta la cosa. Sa cosa paghi davvero, come si è mosso il prezzo, quando si rinnova il contratto, cosa dicono i documenti, se la fattura corrisponde all'accordo e, col tempo, come se la cavano le famiglie simili alla tua. Ziva passa così da «ecco la tua assicurazione» a «questo è un buon accordo» o «rinegozia questo prima del 1º gennaio». E se il cliente sapesse dell'accordo quanto il fornitore?

Intelligenza del carrello. Una transazione bancaria dice «Esselunga, 85 €». Uno scontrino dice latte, caffè, detersivo, carne, pane, quantità, prezzo unitario, variazione di prezzo, negozio e orario. I dati bancari ti dicono dove sono andati i soldi. I dati dello scontrino ti dicono cosa hanno comprato davvero. Il passo successivo è usarli: dove costa meno il tuo carrello reale questa settimana, e cosa comprare dove, quando il risparmio vale un secondo negozio.

Un'intelligenza domestica più profonda. La previsione, i contratti, i prestiti e il carrello in un'unica conversazione: «Queste sono le tre cose che dovresti fare questo mese».

Cosa può diventare Ziva

Ogni scontrino è un'osservazione di prezzo. Un utente ottiene il proprio storico dei prezzi. Cento utenti producono informazioni sui prezzi locali. Diecimila utenti producono un database vivo di prezzi reali, formati delle confezioni, negozi e differenze regionali, costruito dai consumatori stessi. Lo stesso vale per i contratti: con abbastanza famiglie che condividono in forma anonima, tutti possono vedere se pagano più della maggioranza.

È questo l'effetto rete nel prodotto. Più persone usano Ziva, più vale per ciascuna di loro.

E non si ferma a un confine. «Me lo posso permettere?» è altrettanto rilevante in Norvegia, Danimarca, Paesi Bassi, Spagna e Germania. In ZivaFinance l'interfaccia e il nucleo sono condivisi, mentre lingua, contenuti finanziari, pensione, fisco, regolamentazione e parte della logica bancaria sono localizzati. È un'economia diversa dal costruire un nuovo prodotto finanziario per ogni paese. La domanda a cui voglio una risposta è se questo si possa distribuire in tutta Europa senza costruire Ziva quattordici volte.

Tre livelli, e tutto il resto rientra in uno di questi:

Vedere domani. Previsione, liquidità, bollette, carte.
Decidere meglio. Me lo posso permettere? Dovrei surrogare il mutuo? Dovrei rinegoziare? Dove posso risparmiare?
Costruire intelligenza sui consumi. Contratti, prezzi della spesa, dati delle famiglie, energia, investimenti, pensioni.

Cosa sappiamo finora

Ziva è agli inizi. La base utenti è ancora piccola. La prima cosa che volevo sapere era se chi collegava le proprie finanze avrebbe davvero usato la previsione.

Finora, ogni utente che ha collegato una banca l'ha aperta.

Cosa sappiamo: chi collega la banca usa la previsione. Cosa non sappiamo ancora: se continua a usarla nel tempo, e se questo scala. Cosa dobbiamo dimostrare adesso: retention, disponibilità a pagare e una distribuzione che si possa ripetere paese per paese.

Non è trazione nel senso che di solito intende un investitore. È la prima prova, e la domanda giusta da cui ripartire.

Chi dovrebbe costruire la prossima parte con me?

Ho passato un anno a capire se questa idea potesse diventare un prodotto. Può. La domanda che mi faccio adesso è quanto grande può diventare, e con chi dovrei costruire la prossima parte.

Ho costruito tutto questo in gran parte da solo. Non ho intenzione di continuare così.

Cerco la giusta combinazione di capitale e persone per dimostrare la fase successiva: distribuzione, crescita degli utenti in Europa, e se Ziva può diventare una piattaforma scalabile per le finanze delle famiglie. Sono aperto a strutture diverse se le persone sono quelle giuste. Può essere un investitore, un cofondatore, una banca o una fintech che vede la stessa opportunità, un partner di distribuzione, o semplicemente qualcuno che vede il mio stesso problema.

Non faccio finta che sia tutto finito. C'è ancora molto da costruire, testare e dimostrare. Ma il prodotto esiste. Open Banking funziona. Il nucleo è costruito e funziona in 14 lingue.

Un fondatore in Norvegia ha costruito il prodotto di base, ha collegato Open Banking e l'ha fatto funzionare in 14 lingue. Cosa succede quando ci si mettono dietro le persone giuste e il capitale giusto?

Se qualcosa qui ti fa pensare «dovrei parlare con questo qui», fallo.

Parla con il fondatore

Alle persone non basta sapere dove sono finiti i soldi. Devono sapere cosa sta arrivando, finché c'è ancora tempo per fare qualcosa.

Never wonder if you can afford it again.

Domande frequenti

Posso usare ZivaFinance nel mio paese?

ZivaFinance nasce per l'Europa: 14 lingue, contenuti su pensione, fisco e guide specifici per paese, e collegamento bancario tramite Open Banking nei mercati europei supportati. Chiedi l'accesso dalla home page e ricevi una chiave via e-mail.

Quanto costa?

I primi 30 giorni sono gratuiti, senza carta. Dopo c'è un solo piano, Premium. Vedi la pagina dei prezzi per il tuo paese.

Cosa cerca esattamente il fondatore?

La giusta combinazione di capitale e persone per dimostrare la fase successiva: distribuzione, crescita degli utenti in Europa e se Ziva può diventare una piattaforma scalabile per le finanze delle famiglie. Strutture diverse sono possibili se le persone sono quelle giuste.

Come posso mettermi in contatto?

Scrivi a tore@zivafinance.app, o manda un messaggio su LinkedIn. Basta una nota breve; ogni messaggio riceve una risposta personale.