Por qué existe ZivaFinance, y quién debería construir la siguiente parte conmigo

Por Tore Hetland, fundador de ZivaFinance. Octubre de 2026.

Una pregunta que mi banco no sabía responder

Empecé a construir ZivaFinance porque no era capaz de responder a una pregunta muy sencilla:

¿De verdad me lo puedo permitir?

Mi banco podía decirme cuánto dinero tenía. Podía enseñarme lo que había gastado el mes pasado. Pero no podía decirme qué pasaría si hoy compraba un ordenador, el mes siguiente llegaba el recibo de la tarjeta de crédito, el día 20 se cargaba la hipoteca y había que pagar los billetes de avión que ya tenía reservados.

Uso las tarjetas de crédito casi como si fueran de débito y siempre pago el saldo completo. El problema no son los intereses. El problema es el momento. La compra se hace hoy, el dinero sale de mi cuenta dentro de un mes. Con varias tarjetas tengo que vigilar cada una y acordarme yo mismo de lo que vence pronto. El saldo puede tener una pinta estupenda mientras una buena parte del dinero, en la práctica, ya está gastada.

A eso se suman la hipoteca, la luz, los seguros, las suscripciones y todo lo demás que sé que viene.

No quería saber solo cuánto tenía. Quería saber cuánto iba a tener una vez descontado todo lo que ya sabía que venía. Y si la respuesta era «no lo suficiente»: ¿qué tenía que hacer, y cuánto tiempo tenía?

No encontré ningún banco ni ninguna aplicación que respondiera a eso. Así que en octubre de 2025 empecé a construirlo yo mismo.

Por qué lo vi así

No me propuse convertirme en fundador de una fintech. Intentaba resolver un problema en mi propia casa.

Pero he pasado 35 años en logística, y la logística en el fondo es solo esto: qué hay, qué está en camino, cuándo llega, dónde aparece el cuello de botella y qué hay que ajustar antes de que el problema sea un hecho. Flujos, previsiones y cuellos de botella.

El dinero también tiene flujos, previsiones y cuellos de botella. Cuando me di cuenta de que mi propio banco no podía decirme cuándo mi dinero iba a toparse con un cuello de botella, vi el problema como lo había visto durante 35 años: no como una cuestión de qué ha pasado, sino de qué viene, y de si todavía hay tiempo para hacer algo al respecto.

Esa es la única razón de que ZivaFinance sea como es. El valor no está en la previsión. El valor está en el tiempo que pasa entre el aviso y el hecho.

Por qué ahora

Han pasado tres cosas más o menos al mismo tiempo.

Open Banking significa que los datos financieros ya no están encerrados dentro del banco. Las cuentas y las tarjetas pueden conectarse a un servicio que eliges tú. La IA significa que las finanzas personales pueden convertirse en una conversación en lugar de una hoja de cálculo. Y el coste de la vida ha hecho que las preguntas sobre liquidez, contratos y precios del supermercado sean más relevantes para las familias corrientes de lo que lo han sido en mucho tiempo.

Mientras tanto, los propios bancos siguen construidos en torno a las transacciones y el historial. Son muy buenos en el ayer.

Antes un producto tenía una o dos de tres cosas: datos bancarios, un buen motor de cálculo o lenguaje natural. Ahora las tres pueden combinarse. Por primera vez, un producto de finanzas personales puede ver las cuentas, entender el contexto y hablar con el usuario sobre lo que va a pasar.

Un principio al que me aferro: el motor de cálculo sigue siendo determinista. La IA explica los números. No se los inventa.

Lo que existe hoy

La primera versión era manual. Yo mismo introducía las transacciones y los pagos futuros. Funcionaba, pero exigía disciplina, y un sistema de finanzas que solo funciona cuando el usuario se acuerda de mantenerlo no sobrevive.

Luego conseguí acceso a Open Banking, y eso cambió todo el producto. Las cuentas bancarias y las tarjetas de crédito se conectan directamente, las transacciones llegan solas, y Ziva combina lo que ya ha pasado con lo que sé que viene.

Hoy ZivaFinance hace esto:

Ve lo que viene. Cuentas y tarjetas vía Open Banking, una previsión de liquidez mes a mes, el punto más bajo marcado, los próximos recibos de tarjeta, las facturas fijas, los préstamos y el sueldo incluidos. Ves cuándo el dinero se pone justo, antes de que pase.
Responde a «¿me lo puedo permitir?» Para una compra y para un préstamo. La respuesta dice en qué se apoya y cuándo conviene tomarla con cautela.
Entiende los préstamos. Tipo de interés, plazo, amortizaciones extra, refinanciación, y lo que de verdad te cuesta un punto porcentual.
Lee tickets. Artículo, tienda, cantidad, precio por kilo y por litro, y si el envase ha menguado sin que baje el precio. Los usuarios pueden elegir compartir precios anonimizados, y entonces todos ven las medias.
Mantiene unida la familia. Varios usuarios, cuentas propias, una imagen conjunta sin que todos tengan que compartirlo todo.
Divide gastos. Vacaciones, cenas, actividades. Quién ha pagado, quién debe, cuándo queda saldado.
Conoce el dinero que estás esperando. Devoluciones, adelantos, ventas. Están en la previsión, y Ziva los reclama cuando no llegan.
Sigue los gastos fijos frente a la inflación. Cuando la luz, un seguro o una suscripción sube más deprisa que los precios en general, Ziva lo dice.
Incluye pensión e inversiones. Modelos de pensión para 13 países europeos, tipos de cuenta por país, la cartera como parte del patrimonio neto.
Conecta la energía con el dinero. Cargadores de coche eléctrico e inversores solares, para que la carga y la producción se vean junto a la factura de la luz.
Explica. ZIVA AI responde a «¿dónde puedo recortar 200 € al mes?» o «¿qué pasa si el tipo de mi hipoteca sube un punto?» usando tus propios números. El motor calcula. La IA explica.

Todo ello en 14 idiomas, construido para Europa desde el primer día.

Lo que viene

Una vez que los datos bancarios, los pagos futuros y la familia están en un mismo sitio, esa misma información sirve para mucho más que una previsión. Hacia ahí vamos ahora.

Contratos. Seguros, luz, móvil, internet, préstamos. El proveedor lo sabe todo de ti como cliente. Tú normalmente sabes muy poco de lo buena que es la oferta en realidad. Ziva le da la vuelta a eso. Sabe lo que pagas de verdad, cómo se ha movido el precio, cuándo se renueva el contrato, qué dicen los documentos, si la factura coincide con lo acordado y, con el tiempo, cómo les va a hogares comparables. Ziva pasa entonces de «este es tu seguro» a «esto es una buena oferta» o «renegocia esto antes del 1 de enero». ¿Y si el cliente supiera tanto de la oferta como el proveedor?

Inteligencia de la cesta. Un movimiento bancario dice «Mercadona, 85 €». Un ticket dice leche, café, detergente, carne, pan, cantidad, precio unitario, variación de precio, tienda y hora. Los datos bancarios te dicen a qué fue el dinero. Los datos del ticket te dicen qué compró el dinero en realidad. El siguiente paso es usarlos: dónde sale más barata tu cesta real esta semana, y qué comprar en cada sitio cuando el ahorro justifica una segunda tienda.

Una inteligencia doméstica más profunda. La previsión, los contratos, los préstamos y la cesta en una sola conversación: «Estas son las tres cosas que deberías hacer este mes».

En qué puede convertirse Ziva

Cada ticket es una observación de precio. Un usuario obtiene su propio historial de precios. Cien usuarios generan información de precios local. Diez mil usuarios generan una base de datos viva de precios reales, tamaños de envase, tiendas y diferencias regionales, construida por los propios consumidores. Lo mismo vale para los contratos: con suficientes hogares compartiendo de forma anónima, todos pueden ver si pagan más que la mayoría.

Ese es el efecto de red dentro del producto. Cuanta más gente usa Ziva, más vale para cada uno de ellos.

Y no se detiene en una frontera. «¿Me lo puedo permitir?» es igual de relevante en Noruega, Dinamarca, los Países Bajos, España y Alemania. ZivaFinance está construido de modo que la interfaz y el núcleo son comunes, mientras que el idioma, el contenido financiero, la pensión, los impuestos, la regulación y parte de la lógica bancaria se localizan. Es una economía distinta a la de construir un producto financiero nuevo por país. La pregunta que quiero responder es si esto puede distribuirse por toda Europa sin construir Ziva catorce veces.

Tres capas, y todo lo demás cabe en una de ellas:

Ver el mañana. Previsión, liquidez, facturas, tarjetas.
Tomar mejores decisiones. ¿Me lo puedo permitir? ¿Debería refinanciar? ¿Debería renegociar? ¿Dónde puedo ahorrar?
Construir inteligencia de consumo. Contratos, precios del supermercado, datos del hogar, energía, inversiones, pensiones.

Lo que sabemos hasta ahora

Ziva está en sus comienzos. La base de usuarios todavía es pequeña. Lo primero que quería saber era si la gente que conectaba sus finanzas usaría de verdad la previsión.

Hasta ahora, todos los usuarios que han conectado un banco la han abierto.

Lo que sabemos: quien conecta su banco usa la previsión. Lo que aún no sabemos: si siguen usándola con el tiempo, y si esto escala. Lo que tenemos que demostrar ahora: retención, disposición a pagar y una distribución que pueda repetirse país a país.

Eso no es tracción en el sentido que suele dar un inversor. Es la primera prueba, y la pregunta correcta desde la que seguir avanzando.

¿Quién debería construir la siguiente parte conmigo?

He pasado un año averiguando si esta idea podía convertirse en un producto. Puede. La pregunta que me hago ahora es hasta dónde puede llegar, y con quién debería construir la siguiente parte.

He construido esto en gran medida solo. No pienso seguir así.

Busco la combinación adecuada de capital y personas para demostrar la siguiente etapa: distribución, crecimiento de usuarios en Europa y si Ziva puede convertirse en una plataforma escalable de finanzas domésticas. Estoy abierto a distintas estructuras si las personas son las adecuadas. Puede ser un inversor, un cofundador, un banco o una fintech que vea la misma oportunidad, un socio de distribución o alguien que simplemente vea el mismo problema que yo.

No pretendo que todo esté terminado. Queda mucho por construir, probar y demostrar. Pero el producto existe. Open Banking funciona. El núcleo está construido y funciona en 14 idiomas.

Un fundador en Noruega ha construido el producto base, ha conectado Open Banking y lo ha hecho funcionar en 14 idiomas. ¿Qué pasa cuando se ponen detrás las personas y el capital adecuados?

Si algo de esto te hace pensar «debería hablar con este tipo», hazlo.

Habla con el fundador

La gente no solo necesita saber adónde fue el dinero. Necesita saber qué viene, mientras todavía hay tiempo para hacer algo al respecto.

Never wonder if you can afford it again.

Preguntas frecuentes

¿Puedo usar ZivaFinance en mi país?

ZivaFinance está construido para Europa: 14 idiomas, contenido de pensiones, impuestos y guías específico por país, y conexión bancaria mediante Open Banking en los mercados europeos compatibles. Pide acceso desde la página de inicio y recibirás una clave por correo electrónico.

¿Cuánto cuesta?

Los primeros 30 días son gratis, sin tarjeta. Después hay un único plan, Premium. Consulta la página de precios de tu país.

¿Qué busca exactamente el fundador?

La combinación adecuada de capital y personas para demostrar la siguiente etapa: distribución, crecimiento de usuarios en Europa y si Ziva puede convertirse en una plataforma escalable de finanzas domésticas. Caben distintas estructuras si las personas son las adecuadas.

¿Cómo me pongo en contacto?

Escribe a tore@zivafinance.app o envía un mensaje por LinkedIn. Con una nota breve basta; todos los mensajes reciben una respuesta personal.