Porque existe o ZivaFinance, e quem deve construir a próxima parte comigo
Por Tore Hetland, fundador do ZivaFinance. Outubro de 2026.
Uma pergunta a que o meu banco não sabia responder
Comecei a construir o ZivaFinance porque não conseguia responder a uma pergunta muito simples:
Tenho mesmo dinheiro para isto?
O meu banco sabia dizer-me quanto dinheiro eu tinha. Conseguia mostrar-me o que gastei no mês passado. Mas não conseguia dizer-me o que aconteceria se eu comprasse um computador hoje, a fatura do cartão de crédito chegasse no mês seguinte, o crédito à habitação saísse no dia 20 e as viagens de avião que já tinha reservado tivessem de ser pagas.
Uso os cartões de crédito quase como cartões de débito e pago sempre o valor total. O problema não são os juros. O problema é o momento. A compra acontece hoje, o dinheiro sai da conta daqui a um mês. Com vários cartões, tenho de vigiar cada um e lembrar-me sozinho do que vence em breve. O saldo pode parecer excelente enquanto uma boa parte do dinheiro, na prática, já está gasta.
A isto somam-se o crédito à habitação, a eletricidade, os seguros, as subscrições e tudo o resto que sei que vem aí.
Não queria saber apenas quanto tinha. Queria saber quanto iria ter depois de contar com tudo aquilo de que já sabia. E se a resposta fosse «não chega»: o que tinha de fazer, e quanto tempo tinha?
Não encontrei nenhum banco nem nenhuma aplicação que respondesse a isso. Por isso, em outubro de 2025 comecei a construí-la eu próprio.
Porque é que vi as coisas desta forma
Não parti com a ideia de me tornar fundador de uma fintech. Estava a tentar resolver um problema na minha própria casa.
Mas passei 35 anos na logística, e a logística, no fundo, é só isto: o que há, o que está a caminho, quando chega, onde aparece o estrangulamento e o que é preciso ajustar antes de o problema ser um facto. Fluxos, previsões e estrangulamentos.
O dinheiro também tem fluxos, previsões e estrangulamentos. Quando percebi que o meu próprio banco não me sabia dizer quando o meu dinheiro iria bater num estrangulamento, vi o problema como o tinha visto durante 35 anos: não como uma questão do que aconteceu, mas do que vem aí, e de se ainda há tempo para fazer alguma coisa.
É a única razão para o ZivaFinance ser como é. O valor não está na previsão. O valor está no tempo entre o aviso e o acontecimento.
Porquê agora
Aconteceram três coisas mais ou menos ao mesmo tempo.
O Open Banking significa que os dados financeiros já não ficam fechados dentro do banco. As contas e os cartões podem ligar-se a um serviço que você escolhe. A IA significa que as finanças pessoais podem tornar-se uma conversa em vez de uma folha de cálculo. E o custo de vida tornou as perguntas sobre liquidez, contratos e preços do supermercado mais relevantes para as famílias comuns do que eram há muito tempo.
Entretanto, os próprios bancos continuam construídos à volta das transações e do histórico. São muito bons no ontem.
Antigamente, um produto tinha uma ou duas de três coisas: dados bancários, um bom motor de cálculo ou linguagem natural. Agora as três podem combinar-se. Pela primeira vez, um produto de finanças pessoais pode ver as contas, perceber o contexto e falar com o utilizador sobre o que vai acontecer a seguir.
Um princípio de que não abdico: o motor de cálculo mantém-se determinístico. A IA explica os números. Não os inventa.
O que existe hoje
A primeira versão era manual. Eu próprio introduzia as transações e os pagamentos futuros. Funcionava, mas exigia disciplina, e um sistema de finanças que só funciona quando o utilizador se lembra de o manter não sobrevive.
Depois consegui acesso ao Open Banking, e isso mudou todo o produto. As contas bancárias e os cartões de crédito ligam-se diretamente, as transações chegam sozinhas, e o Ziva combina o que já aconteceu com o que sei que vem aí.
Hoje, o ZivaFinance faz isto:
- Vê o que vem aí. Contas e cartões via Open Banking, uma previsão de liquidez mês a mês, o ponto mais baixo assinalado, as próximas faturas de cartão, as despesas fixas, os créditos e o salário incluídos. Vê quando o dinheiro vai apertar, antes de apertar.
- Responde a «tenho dinheiro para isto?» Para uma compra e para um crédito. A resposta diz em que se baseia e quando deve ser lida com cautela.
- Percebe de créditos. Taxa, prazo, amortizações extra, refinanciamento, e quanto lhe custa realmente um ponto percentual.
- Lê talões. Artigo, loja, quantidade, preço por quilo e por litro, e se a embalagem encolheu sem o preço descer. Os utilizadores podem optar por partilhar preços anonimizados, e todos passam a ver as médias.
- Mantém a família junta. Vários utilizadores, contas próprias, uma imagem conjunta sem que todos tenham de partilhar tudo.
- Divide despesas. Férias, jantares, atividades. Quem pagou, quem deve, quando fica acertado.
- Conhece o dinheiro que está à espera de receber. Reembolsos, adiantamentos, vendas. Estão na previsão, e o Ziva vai atrás deles quando não chegam.
- Acompanha as despesas fixas face à inflação. Quando a eletricidade, um seguro ou uma subscrição sobe mais depressa do que os preços em geral, o Ziva diz-lho.
- Inclui reforma e investimentos. Modelos de reforma para 13 países europeus, tipos de conta por país, a carteira como parte do património líquido.
- Liga a energia ao dinheiro. Carregadores de carros elétricos e inversores solares, para que o carregamento e a produção apareçam ao lado da fatura da eletricidade.
- Explica. O ZIVA AI responde a «onde posso cortar 200 € por mês?» ou «o que acontece se a taxa do meu crédito à habitação subir um ponto?» com os seus próprios números. O motor calcula. A IA explica.
Tudo isto em 14 línguas, construído para a Europa desde o primeiro dia.
O que vem a seguir
Quando os dados bancários, os pagamentos futuros e a família estão num só lugar, a mesma informação serve para muito mais do que uma previsão. É para aí que vamos agora.
Contratos. Seguros, eletricidade, telemóvel, internet, créditos. O fornecedor sabe tudo sobre si como cliente. Você normalmente sabe muito pouco sobre se o negócio é realmente bom. O Ziva inverte isso. Sabe o que paga de facto, como o preço se moveu, quando o contrato renova, o que dizem os documentos, se a fatura bate certo com o acordo e, com o tempo, como estão as famílias comparáveis. O Ziva passa então de «aqui está o seu seguro» para «isto é um bom negócio» ou «renegocie isto antes de 1 de janeiro». E se o cliente soubesse tanto sobre o negócio como o fornecedor?
Inteligência do cabaz. Um movimento bancário diz «Continente, 85 €». Um talão diz leite, café, detergente, carne, pão, quantidade, preço unitário, variação de preço, loja e hora. Os dados bancários dizem para onde foi o dinheiro. Os dados do talão dizem o que o dinheiro comprou de facto. O passo seguinte é usá-los: onde fica mais barato o seu cabaz real esta semana, e o que comprar onde, quando a poupança justifica uma segunda loja.
Uma inteligência doméstica mais profunda. A previsão, os contratos, os créditos e o cabaz numa só conversa: «Estas são as três coisas que deve fazer este mês.»
Aquilo em que o Ziva se pode tornar
Cada talão é uma observação de preço. Um utilizador fica com o seu próprio histórico de preços. Cem utilizadores produzem informação de preços local. Dez mil utilizadores produzem uma base de dados viva de preços reais, tamanhos de embalagem, lojas e diferenças regionais, construída pelos próprios consumidores. O mesmo vale para os contratos: com famílias suficientes a partilhar de forma anónima, todos conseguem ver se pagam mais do que a maioria.
É esse o efeito de rede dentro do produto. Quanto mais gente usa o Ziva, mais ele vale para cada uma delas.
E não para numa fronteira. «Tenho dinheiro para isto?» é tão relevante na Noruega como na Dinamarca, nos Países Baixos, em Espanha ou na Alemanha. O ZivaFinance está construído de forma a que a interface e o núcleo sejam partilhados, enquanto a língua, o conteúdo financeiro, a reforma, os impostos, a regulação e parte da lógica bancária são localizados. É uma economia diferente da de construir um produto financeiro novo por país. A pergunta a que quero responder é se isto pode ser distribuído por toda a Europa sem construir o Ziva catorze vezes.
Três camadas, e tudo o resto cabe numa delas:
- Ver o amanhã. Previsão, liquidez, faturas, cartões.
- Tomar melhores decisões. Tenho dinheiro para isto? Devo refinanciar? Devo renegociar? Onde posso poupar?
- Construir inteligência de consumo. Contratos, preços do supermercado, dados da família, energia, investimentos, reformas.
O que sabemos até agora
O Ziva está no início. A base de utilizadores ainda é pequena. A primeira coisa que queria saber era se as pessoas que ligassem as suas finanças iriam realmente usar a previsão.
Até agora, todos os utilizadores que ligaram um banco abriram-na.
O que sabemos: quem liga o banco usa a previsão. O que ainda não sabemos: se continuam a usá-la ao longo do tempo, e se isto escala. O que precisamos de provar a seguir: retenção, disposição para pagar e uma distribuição que se possa repetir país a país.
Isso não é tração no sentido que um investidor costuma dar à palavra. É a primeira prova, e a pergunta certa a partir da qual avançar.
Quem deve construir a próxima parte comigo?
Passei um ano a descobrir se esta ideia podia tornar-se um produto. Pode. A pergunta que faço agora é até onde pode chegar, e com quem devo construir a próxima parte.
Construí isto em grande parte sozinho. Não tenciono continuar assim.
Procuro a combinação certa de capital e pessoas para provar a etapa seguinte: distribuição, crescimento de utilizadores na Europa e se o Ziva pode tornar-se uma plataforma escalável de finanças familiares. Estou aberto a estruturas diferentes se as pessoas forem as certas. Pode ser um investidor, um cofundador, um banco ou uma fintech que veja a mesma oportunidade, um parceiro de distribuição, ou alguém que simplesmente veja o mesmo problema que eu.
Não finjo que está tudo terminado. Há muito por construir, testar e provar. Mas o produto existe. O Open Banking funciona. O núcleo está construído e funciona em 14 línguas.
Um fundador na Noruega construiu o produto base, ligou o Open Banking e pô-lo a funcionar em 14 línguas. O que acontece quando as pessoas certas e o capital certo são postos por trás dele?
Se alguma coisa aqui o fizer pensar «devia falar com este homem», fale.
Fale com o fundador
As pessoas não precisam apenas de saber para onde foi o dinheiro. Precisam de saber o que vem aí, enquanto ainda há tempo para fazer alguma coisa.
Never wonder if you can afford it again.
Perguntas frequentes
Posso usar o ZivaFinance no meu país?
O ZivaFinance está construído para a Europa: 14 línguas, conteúdo de reforma, impostos e guias específico por país, e ligação bancária através do Open Banking nos mercados europeus suportados. Peça acesso na página inicial e recebe uma chave por e-mail.
Quanto custa?
Os primeiros 30 dias são gratuitos, sem cartão. Depois existe um único plano, o Premium. Veja a página de preços do seu país.
O que procura exatamente o fundador?
A combinação certa de capital e pessoas para provar a etapa seguinte: distribuição, crescimento de utilizadores na Europa e se o Ziva pode tornar-se uma plataforma escalável de finanças familiares. São possíveis estruturas diferentes se as pessoas forem as certas.
Como entro em contacto?
Escreva para tore@zivafinance.app ou envie uma mensagem no LinkedIn. Uma nota curta chega; todas as mensagens recebem uma resposta pessoal.