Pourquoi ZivaFinance existe, et qui devrait construire la suite avec moi

Par Tore Hetland, fondateur de ZivaFinance. Octobre 2026.

Une question à laquelle ma banque ne savait pas répondre

J'ai commencé à construire ZivaFinance parce que je n'arrivais pas à répondre à une question toute simple :

Est-ce que je peux vraiment me le permettre ?

Ma banque pouvait me dire combien d'argent j'avais. Elle pouvait me montrer ce que j'avais dépensé le mois dernier. Mais elle ne pouvait pas me dire ce qui se passerait si j'achetais un ordinateur aujourd'hui, que le relevé de carte de crédit arrivait le mois prochain, que le prêt immobilier était prélevé le 20 et que les billets d'avion déjà réservés devaient être payés.

J'utilise mes cartes de crédit à peu près comme des cartes de débit et je règle toujours le solde en entier. Le problème, ce ne sont pas les intérêts. Le problème, c'est le calendrier. L'achat a lieu aujourd'hui, l'argent quitte mon compte dans un mois. Avec plusieurs cartes, je dois surveiller chacune et me rappeler moi-même ce qui arrive bientôt à échéance. Le solde peut avoir l'air excellent alors qu'une bonne partie de l'argent est, en pratique, déjà dépensée.

À cela s'ajoutent le prêt immobilier, l'électricité, les assurances, les abonnements et tout ce que je sais devoir arriver.

Je ne voulais pas seulement savoir combien j'avais. Je voulais savoir combien il me resterait une fois pris en compte tout ce que je savais déjà. Et si la réponse était « pas assez » : que devais-je faire, et de combien de temps disposais-je ?

Je n'ai trouvé aucune banque et aucune application qui répondait à cela. Alors, en octobre 2025, j'ai commencé à le construire moi-même.

Pourquoi je l'ai vu ainsi

Je n'avais pas l'intention de devenir fondateur d'une fintech. J'essayais de résoudre un problème dans mon propre foyer.

Mais j'ai passé 35 ans dans la logistique, et la logistique, au fond, ce n'est que cela : ce qui est là, ce qui est en route, quand cela arrive, où apparaît le goulot d'étranglement, et ce qu'il faut ajuster avant que le problème ne soit un fait. Des flux, des prévisions et des goulots d'étranglement.

L'argent aussi a des flux, des prévisions et des goulots d'étranglement. Quand j'ai compris que ma propre banque ne pouvait pas me dire quand mon argent allait buter sur un goulot, j'ai vu le problème comme je l'avais vu pendant 35 ans : non pas comme une question sur ce qui s'est passé, mais sur ce qui arrive, et sur le temps qu'il reste pour y faire quelque chose.

C'est la seule raison pour laquelle ZivaFinance ressemble à ce qu'il est. La valeur, ce n'est pas la prévision. La valeur, c'est le temps entre l'alerte et l'événement.

Pourquoi maintenant

Trois choses se sont produites à peu près en même temps.

Avec l'Open Banking, les données financières ne sont plus enfermées dans la banque. Les comptes et les cartes peuvent être connectés à un service que vous choisissez vous-même. Avec l'IA, les finances personnelles peuvent devenir une conversation plutôt qu'un tableur. Et le coût de la vie a rendu les questions de trésorerie, de contrats et de prix alimentaires plus pertinentes pour les familles ordinaires qu'elles ne l'ont été depuis longtemps.

Pendant ce temps, les banques elles-mêmes restent construites autour des transactions et de l'historique. Elles sont très fortes sur hier.

Autrefois, un produit avait une ou deux choses sur trois : des données bancaires, un bon moteur de calcul, ou le langage naturel. Aujourd'hui, les trois peuvent être combinés. Pour la première fois, un produit de finances personnelles peut voir les comptes, comprendre le contexte et parler avec l'utilisateur de ce qui va se passer.

Un principe auquel je tiens : le moteur de calcul reste déterministe. L'IA explique les chiffres. Elle ne les invente pas.

Ce qui existe aujourd'hui

La première version était manuelle. Je saisissais moi-même les transactions et les paiements à venir. Cela fonctionnait, mais cela demandait de la discipline, et un système financier qui ne marche que si l'utilisateur pense à l'entretenir ne survit pas.

Puis j'ai eu accès à l'Open Banking, et cela a changé tout le produit. Les comptes bancaires et les cartes de crédit se connectent directement, les transactions arrivent d'elles-mêmes, et Ziva combine ce qui s'est passé avec ce que je sais devoir arriver.

Aujourd'hui, ZivaFinance fait ceci :

Voit venir. Comptes et cartes via l'Open Banking, une prévision de trésorerie mois par mois, le point bas marqué, les prochains relevés de carte, les factures fixes, les prêts et le salaire inclus. Vous voyez quand l'argent va manquer, avant que cela n'arrive.
Répond à « puis-je me le permettre ? » Pour un achat comme pour un prêt. La réponse dit sur quoi elle repose et quand il faut la prendre avec prudence.
Comprend les prêts. Taux, durée, remboursements anticipés, renégociation, et ce qu'un point de pourcentage vous coûte réellement.
Lit les tickets de caisse. Article, magasin, quantité, prix au kilo et au litre, et si le paquet a rétréci sans que le prix baisse. Les utilisateurs peuvent choisir de partager des prix anonymisés, et tout le monde voit alors les moyennes.
Garde le foyer ensemble. Plusieurs utilisateurs, des comptes propres, une image commune sans que chacun doive tout partager.
Partage les dépenses. Vacances, dîners, sorties. Qui a payé, qui doit, quand c'est réglé.
Connaît l'argent que vous attendez. Remboursements, avances, ventes. Ils sont dans la prévision, et Ziva les relance quand ils n'arrivent pas.
Suit les charges fixes face à l'inflation. Quand l'électricité, une assurance ou un abonnement augmente plus vite que les prix en général, Ziva le dit.
Inclut la retraite et les placements. Des modèles de retraite pour 13 pays européens, les types de comptes par pays, le portefeuille comme partie du patrimoine net.
Relie l'énergie à l'argent. Bornes de recharge et onduleurs solaires, pour que la recharge et la production apparaissent à côté de la facture d'électricité.
Explique. ZIVA AI répond à « où puis-je économiser 200 € par mois ? » ou « que se passe-t-il si le taux de mon prêt immobilier monte d'un point ? » avec vos propres chiffres. Le moteur calcule. L'IA explique.

Tout cela en 14 langues, construit pour l'Europe dès le premier jour.

Ce qui vient ensuite

Une fois les données bancaires, les paiements à venir et le foyer réunis au même endroit, la même information peut servir à bien plus qu'une prévision. C'est là que nous allons maintenant.

Les contrats. Assurance, électricité, mobile, internet, prêts. Le fournisseur sait tout de vous en tant que client. Vous, vous savez en général très peu de choses sur la qualité réelle de l'offre. Ziva renverse cela. Il sait ce que vous payez vraiment, comment le prix a évolué, quand le contrat se renouvelle, ce que disent les documents, si la facture correspond au contrat, et avec le temps comment s'en sortent les foyers comparables. Ziva passe alors de « voici votre assurance » à « c'est une bonne offre » ou « renégociez ceci avant le 1er janvier ». Et si le client en savait autant sur l'offre que le fournisseur ?

L'intelligence du panier. Une transaction bancaire dit « Carrefour, 85 € ». Un ticket de caisse dit lait, café, lessive, viande, pain, volume, prix unitaire, variation de prix, magasin et heure. Les données bancaires vous disent où est allé l'argent. Les données du ticket vous disent ce que l'argent a réellement acheté. L'étape suivante, c'est de s'en servir : où votre vrai panier est-il le moins cher cette semaine, et quoi acheter où, quand l'économie vaut un second magasin.

Une intelligence du foyer plus profonde. La prévision, les contrats, les prêts et le panier dans une seule conversation : « Voici les trois choses à faire ce mois-ci. »

Ce que Ziva peut devenir

Chaque ticket de caisse est une observation de prix. Un utilisateur obtient son propre historique de prix. Cent utilisateurs produisent une information locale sur les prix. Dix mille utilisateurs produisent une base de données vivante des prix réels, des tailles de paquets, des magasins et des différences régionales, construite par les consommateurs eux-mêmes. Il en va de même pour les contrats : assez de foyers qui partagent anonymement, et chacun peut voir s'il paie plus que la plupart.

C'est l'effet de réseau dans le produit. Plus il y a de gens qui utilisent Ziva, plus il vaut pour chacun d'eux.

Et cela ne s'arrête pas à une frontière. « Puis-je me le permettre ? » est tout aussi pertinent en Norvège, au Danemark, aux Pays-Bas, en Espagne et en Allemagne. ZivaFinance est construit de façon que l'interface et le cœur soient communs, tandis que la langue, le contenu financier, la retraite, la fiscalité, la réglementation et une partie de la logique bancaire sont localisés. C'est une autre économie que de construire un nouveau produit financier par pays. La question à laquelle je veux une réponse, c'est si cela peut être distribué à travers l'Europe sans reconstruire Ziva quatorze fois.

Trois couches, et tout le reste se range sous l'une d'elles :

Voir demain. Prévision, trésorerie, factures, cartes.
Prendre de meilleures décisions. Puis-je me le permettre ? Dois-je refinancer ? Dois-je renégocier ? Où puis-je économiser ?
Construire une intelligence du consommateur. Contrats, prix alimentaires, données du foyer, énergie, placements, retraite.

Ce que nous savons jusqu'ici

Ziva en est au début. La base d'utilisateurs est encore petite. La première chose que je voulais savoir, c'était si les personnes qui connectaient leurs finances utiliseraient vraiment la prévision.

Jusqu'ici, chaque utilisateur qui a connecté une banque l'a ouverte.

Ce que nous savons : ceux qui connectent leur banque utilisent la prévision. Ce que nous ne savons pas encore : s'ils continuent de l'utiliser dans la durée, et si cela passe à l'échelle. Ce que nous devons prouver ensuite : la rétention, la volonté de payer, et une distribution qui peut se répéter pays après pays.

Ce n'est pas de la traction au sens où l'entend habituellement un investisseur. C'est le premier élément de preuve, et la bonne question pour avancer.

Qui devrait construire la suite avec moi ?

J'ai passé un an à découvrir si cette idée pouvait devenir un produit. Elle le peut. La question que je me pose maintenant, c'est jusqu'où cela peut aller, et avec qui je devrais construire la suite.

J'ai construit cela en grande partie seul. Je n'ai pas l'intention de continuer ainsi.

Je cherche la bonne combinaison de capital et de personnes pour prouver l'étape suivante : la distribution, la croissance des utilisateurs en Europe, et si Ziva peut devenir une plateforme de finances du foyer capable de passer à l'échelle. Je suis ouvert à différentes structures si les personnes sont les bonnes. Cela peut être un investisseur, un cofondateur, une banque ou une fintech qui voit la même opportunité, un partenaire de distribution, ou quelqu'un qui voit simplement le même problème que moi.

Je ne prétends pas que tout est terminé. Il reste beaucoup à construire, à tester et à prouver. Mais le produit existe. L'Open Banking fonctionne. Le cœur est construit et fonctionne en 14 langues.

Un fondateur en Norvège a construit le produit de base, connecté l'Open Banking et l'a fait fonctionner en 14 langues. Que se passe-t-il quand on met les bonnes personnes et le bon capital derrière ?

Si quelque chose ici vous fait penser « je devrais parler à ce type », faites-le.

Parler au fondateur

Les gens n'ont pas seulement besoin de savoir où est passé l'argent. Ils ont besoin de savoir ce qui arrive, tant qu'il est encore temps d'y faire quelque chose.

Never wonder if you can afford it again.

Questions fréquentes

Puis-je utiliser ZivaFinance dans mon pays ?

ZivaFinance est construit pour l'Europe : 14 langues, des contenus propres à chaque pays sur la retraite, la fiscalité et les guides, et des connexions bancaires via l'Open Banking dans les marchés européens pris en charge. Demandez un accès depuis la page d'accueil et vous recevez une clé par e-mail.

Combien ça coûte ?

Les 30 premiers jours sont gratuits, sans carte. Ensuite, il y a une seule formule, Premium. Voir la page des tarifs pour votre pays.

Que cherche exactement le fondateur ?

La bonne combinaison de capital et de personnes pour prouver l'étape suivante : la distribution, la croissance des utilisateurs en Europe et si Ziva peut devenir une plateforme de finances du foyer capable de passer à l'échelle. Différentes structures sont possibles si les personnes sont les bonnes.

Comment prendre contact ?

Écrivez à tore@zivafinance.app, ou envoyez un message sur LinkedIn. Un mot court suffit ; chaque message reçoit une réponse personnelle.