Waarom ZivaFinance bestaat, en wie het volgende deel met mij zou moeten bouwen

Door Tore Hetland, oprichter van ZivaFinance. Oktober 2026.

Eén vraag die mijn bank niet kon beantwoorden

Ik ben ZivaFinance gaan bouwen omdat ik één heel simpele vraag niet kon beantwoorden:

Kan ik me dit eigenlijk wel veroorloven?

Mijn bank kon me vertellen hoeveel geld ik had. Ze kon me laten zien wat ik vorige maand had uitgegeven. Maar ze kon me niet vertellen wat er zou gebeuren als ik vandaag een computer kocht, de creditcardafschrijving volgende maand kwam, de hypotheek op de 20e werd afgeschreven en de vliegtickets die ik al had geboekt betaald moesten worden.

Ik gebruik creditcards ongeveer zoals betaalpassen en betaal altijd het volledige bedrag. Het probleem is niet de rente. Het probleem is de timing. De aankoop gebeurt vandaag, het geld gaat over een maand van mijn rekening. Met meerdere kaarten moet ik elke kaart apart in de gaten houden en zelf onthouden wat binnenkort vervalt. Het saldo kan er uitstekend uitzien, terwijl een groot deel van het geld in de praktijk al is uitgegeven.

Daar komen de hypotheek, energie, verzekeringen, abonnementen en alles wat ik verder weet dat eraan komt nog bij.

Ik wilde niet alleen weten hoeveel ik had. Ik wilde weten hoeveel ik zou hebben als alles wat ik al wist was meegeteld. En als het antwoord "niet genoeg" was: wat moest ik dan doen, en hoeveel tijd had ik?

Ik vond geen bank en geen app die daar antwoord op gaf. Dus in oktober 2025 ben ik het zelf gaan bouwen.

Waarom ik het zo zag

Ik was niet van plan fintech-oprichter te worden. Ik probeerde een probleem in mijn eigen huishouden op te lossen.

Maar ik heb 35 jaar in de logistiek gewerkt, en logistiek is eigenlijk alleen maar dit: wat is er, wat is onderweg, wanneer komt het aan, waar ontstaat het knelpunt, en wat moet er worden bijgestuurd voordat het probleem een feit is. Stromen, prognoses en knelpunten.

Geld heeft ook stromen, prognoses en knelpunten. Toen ik besefte dat mijn eigen bank me niet kon vertellen wanneer mijn geld op een knelpunt zou stuiten, zag ik het probleem zoals ik het 35 jaar lang had gezien: niet als een vraag over wat er is gebeurd, maar over wat eraan komt, en of er nog tijd is om er iets aan te doen.

Dat is de enige reden dat ZivaFinance eruitziet zoals het eruitziet. De waarde zit niet in de prognose. De waarde zit in de tijd tussen de waarschuwing en de gebeurtenis.

Waarom nu

Drie dingen zijn ongeveer tegelijk gebeurd.

Door Open Banking zitten financiële gegevens niet langer opgesloten bij de bank. Rekeningen en kaarten kun je koppelen aan een dienst die je zelf kiest. Door AI kunnen persoonlijke financiën een gesprek worden in plaats van een spreadsheet. En de kosten van levensonderhoud hebben vragen over liquiditeit, contracten en boodschappenprijzen relevanter gemaakt voor gewone gezinnen dan ze in lange tijd zijn geweest.

Intussen zijn banken zelf nog steeds gebouwd rond transacties en geschiedenis. Ze zijn heel goed in gisteren.

Vroeger had een product één of twee van drie dingen: bankgegevens, een goede rekenmotor, of natuurlijke taal. Nu kunnen alle drie worden gecombineerd. Voor het eerst kan een product voor persoonlijke financiën de rekeningen zien, de context begrijpen en met de gebruiker praten over wat er daarna gebeurt.

Eén principe houd ik vast: de rekenmotor blijft deterministisch. AI legt de cijfers uit. Ze verzint ze niet.

Wat er vandaag is

De eerste versie was handmatig. Ik voerde transacties en toekomstige betalingen zelf in. Het werkte, maar het vroeg discipline, en een financieel systeem dat alleen werkt als de gebruiker eraan denkt het bij te houden, overleeft niet.

Toen kreeg ik toegang tot Open Banking, en dat veranderde het hele product. Bankrekeningen en creditcards worden rechtstreeks gekoppeld, transacties komen vanzelf binnen, en Ziva combineert wat er is gebeurd met wat ik weet dat eraan komt.

Vandaag doet ZivaFinance dit:

Kijkt vooruit. Rekeningen en kaarten via Open Banking, een liquiditeitsprognose maand voor maand, het dieptepunt gemarkeerd, komende kaartafschrijvingen, vaste lasten, leningen en salaris meegenomen. Je ziet wanneer het geld krap wordt, voordat het zover is.
Beantwoordt "kan ik me dit veroorloven?" Voor een aankoop en voor een lening. Het antwoord zegt waarop het rust en wanneer je het met een slag om de arm moet nemen.
Begrijpt leningen. Rente, looptijd, extra aflossingen, oversluiten, en wat één procentpunt je echt kost.
Leest kassabonnen. Artikel, winkel, hoeveelheid, prijs per kilo en liter, en of de verpakking kleiner werd zonder dat de prijs omlaagging. Gebruikers kunnen ervoor kiezen geanonimiseerde prijzen te delen, en iedereen ziet dan de gemiddelden.
Houdt het huishouden bij elkaar. Meerdere gebruikers, eigen rekeningen, één gezamenlijk beeld zonder dat iedereen alles hoeft te delen.
Splitst rekeningen. Vakanties, etentjes, uitjes. Wie heeft betaald, wie staat nog in het krijt, wanneer is het vereffend.
Kent het geld waarop je wacht. Terugbetalingen, voorgeschoten kosten, verkopen. Ze zitten in de prognose, en Ziva gaat erachteraan als ze uitblijven.
Volgt vaste lasten tegenover de inflatie. Als energie, een verzekering of een abonnement sneller stijgt dan de prijzen in het algemeen, zegt Ziva dat.
Neemt pensioen en beleggingen mee. Pensioenmodellen voor 13 Europese landen, rekeningtypes per land, de portefeuille als onderdeel van het nettovermogen.
Koppelt energie aan geld. Laadpalen en omvormers van zonnepanelen, zodat laden en opwekking naast de energierekening staan.
Legt uit. ZIVA AI beantwoordt "waar kan ik 200 € per maand besparen?" of "wat gebeurt er als mijn hypotheekrente één punt stijgt?" met je eigen cijfers. De motor rekent. De AI legt uit.

En dat alles in 14 talen, vanaf dag één gebouwd voor Europa.

Wat hierna komt

Zodra bankgegevens, toekomstige betalingen en het huishouden op één plek zitten, kan dezelfde informatie voor veel meer worden gebruikt dan een prognose. Daar gaan we nu naartoe.

Contracten. Verzekering, energie, mobiel, internet, leningen. De leverancier weet alles over jou als klant. Jij weet meestal heel weinig over hoe goed de deal werkelijk is. Ziva draait dat om. Het weet wat je werkelijk betaalt, hoe de prijs zich heeft ontwikkeld, wanneer het contract wordt verlengd, wat er in de documenten staat, of de factuur klopt met het contract, en op termijn hoe vergelijkbare huishoudens ervoor staan. Ziva gaat dan van "hier is je verzekering" naar "dit is een goede deal" of "heronderhandel dit vóór 1 januari". Wat als de klant evenveel over de deal wist als de leverancier?

Boodschappen-intelligentie. Een banktransactie zegt "Albert Heijn, 85 €". Een kassabon zegt melk, koffie, wasmiddel, vlees, brood, inhoud, prijs per eenheid, prijsverandering, winkel en tijdstip. Bankgegevens vertellen je waar het geld naartoe ging. Bongegevens vertellen je wat het geld werkelijk heeft gekocht. De volgende stap is dat te gebruiken: waar is jouw werkelijke mandje deze week het goedkoopst, en wat kun je het beste waar kopen, als de besparing een tweede winkel waard is.

Diepere huishoud-intelligentie. De prognose, de contracten, de leningen en het mandje in één gesprek: "Dit zijn de drie dingen die je deze maand zou moeten doen."

Wat Ziva kan worden

Elke kassabon is een prijswaarneming. Eén gebruiker krijgt zijn eigen prijsgeschiedenis. Honderd gebruikers leveren lokale prijsinformatie op. Tienduizend gebruikers leveren een doorlopende database op van werkelijke prijzen, verpakkingsgroottes, winkels en regionale verschillen, gebouwd door consumenten zelf. Hetzelfde geldt voor contracten: genoeg huishoudens die anoniem delen, en iedereen kan zien of hij meer betaalt dan de meesten.

Dat is het netwerkeffect in het product. Hoe meer mensen Ziva gebruiken, hoe meer het voor ieder van hen waard is.

En het stopt niet bij een grens. "Kan ik me dit veroorloven?" is net zo relevant in Noorwegen, Denemarken, Nederland, Spanje en Duitsland. ZivaFinance is zo gebouwd dat de interface en de kern gedeeld zijn, terwijl taal, financiële inhoud, pensioen, belasting, regelgeving en delen van de banklogica worden gelokaliseerd. Dat is een andere economie dan per land een nieuw financieel product bouwen. De vraag waarop ik antwoord wil, is of dit door heel Europa kan worden verspreid zonder Ziva veertien keer opnieuw te bouwen.

Drie lagen, en al het andere hoort onder een daarvan:

Morgen zien. Prognose, liquiditeit, rekeningen, kaarten.
Betere beslissingen nemen. Kan ik het me veroorloven? Moet ik oversluiten? Moet ik heronderhandelen? Waar kan ik besparen?
Consumentenintelligentie opbouwen. Contracten, boodschappenprijzen, huishoudgegevens, energie, beleggingen, pensioen.

Wat we tot nu toe weten

Ziva staat aan het begin. De gebruikersgroep is nog klein. Het eerste wat ik wilde weten, was of mensen die hun financiën koppelden de prognose ook echt zouden gebruiken.

Tot nu toe heeft elke gebruiker die een bank heeft gekoppeld, die geopend.

Wat we weten: wie zijn bank koppelt, gebruikt de prognose. Wat we nog niet weten: of ze die op den duur blijven gebruiken, en of dit schaalt. Wat we hierna moeten bewijzen: dat gebruikers terugkomen, dat ze willen betalen, en dat de distributie land na land herhaald kan worden.

Dat is geen tractie in de zin die een investeerder meestal bedoelt. Het is het eerste bewijs, en de juiste vraag om vanaf daar verder te gaan.

Wie zou het volgende deel met mij moeten bouwen?

Ik heb een jaar besteed aan uitzoeken of dit idee een product kan worden. Dat kan het. De vraag die ik nu stel, is hoe groot het kan worden, en met wie ik het volgende deel zou moeten bouwen.

Ik heb dit grotendeels alleen gebouwd. Zo wil ik niet doorgaan.

Ik zoek de juiste combinatie van kapitaal en mensen om de volgende fase te bewijzen: distributie, gebruikersgroei in Europa, en of Ziva een schaalbaar platform voor huishoudfinanciën kan worden. Ik sta open voor verschillende structuren als de mensen de juiste zijn. Dat kan een investeerder zijn, een medeoprichter, een bank of fintech die dezelfde kans ziet, een distributiepartner, of iemand die simpelweg hetzelfde probleem ziet als ik.

Ik doe niet alsof alles af is. Er valt nog veel te bouwen, te testen en te bewijzen. Maar het product bestaat. Open Banking werkt. De kern is gebouwd en werkt in 14 talen.

Eén oprichter in Noorwegen heeft het kernproduct gebouwd, Open Banking gekoppeld en het in 14 talen aan het werk gekregen. Wat gebeurt er als de juiste mensen en het juiste kapitaal erachter worden gezet?

Als iets hierin je doet denken "ik moet met deze man praten", doe dat dan alsjeblieft.

Praat met de oprichter

Mensen hoeven niet alleen te weten waar het geld is gebleven. Ze moeten weten wat eraan komt, zolang er nog tijd is om er iets aan te doen.

Never wonder if you can afford it again.

Veelgestelde vragen

Kan ik ZivaFinance in mijn land gebruiken?

ZivaFinance is gebouwd voor Europa: 14 talen, landspecifieke inhoud over pensioen, belasting en geldzaken, en bankkoppelingen via Open Banking in ondersteunde Europese markten. Vraag toegang aan via de homepage en je krijgt een sleutel per e-mail.

Wat kost het?

De eerste 30 dagen zijn gratis, zonder kaart. Daarna is er één abonnement, Premium. Zie de prijspagina voor jouw land.

Wat zoekt de oprichter precies?

De juiste combinatie van kapitaal en mensen om de volgende fase te bewijzen: distributie, gebruikersgroei in Europa en of Ziva een schaalbaar platform voor huishoudfinanciën kan worden. Verschillende structuren zijn mogelijk als de mensen de juiste zijn.

Hoe neem ik contact op?

Schrijf naar tore@zivafinance.app, of stuur een bericht via LinkedIn. Een kort berichtje is genoeg; elk bericht krijgt een persoonlijk antwoord.