Warum es ZivaFinance gibt, und wer den nächsten Teil mit mir bauen sollte

Von Tore Hetland, Gründer von ZivaFinance. Oktober 2026.

Eine Frage, die meine Bank nicht beantworten konnte

Ich habe angefangen, ZivaFinance zu bauen, weil ich eine ganz einfache Frage nicht beantworten konnte:

Kann ich mir das wirklich leisten?

Meine Bank konnte mir sagen, wie viel Geld ich hatte. Sie konnte mir zeigen, was ich im letzten Monat ausgegeben hatte. Aber sie konnte mir nicht sagen, was passieren würde, wenn ich heute einen Computer kaufte, nächsten Monat die Kreditkartenabrechnung käme, am 20. die Hypothekenrate abginge und die Flugtickets, die ich schon gebucht hatte, bezahlt werden müssten.

Ich benutze Kreditkarten fast wie Debitkarten und bezahle immer den vollen Betrag. Das Problem sind nicht die Zinsen. Das Problem ist der Zeitpunkt. Der Kauf passiert heute, das Geld geht in einem Monat vom Konto. Mit mehreren Karten muss ich jede einzelne im Blick behalten und selbst daran denken, was bald fällig wird. Der Kontostand kann hervorragend aussehen, während ein großer Teil des Geldes in Wirklichkeit schon ausgegeben ist.

Dazu kommen Hypothek, Strom, Versicherungen, Abos und alles andere, von dem ich weiß, dass es kommt.

Ich wollte nicht nur wissen, wie viel ich hatte. Ich wollte wissen, wie viel ich haben würde, wenn alles, was ich schon kannte, berücksichtigt war. Und wenn die Antwort "nicht genug" lautete: Was musste ich tun, und wie viel Zeit hatte ich?

Ich fand keine Bank und keine App, die das beantwortete. Also habe ich im Oktober 2025 angefangen, es selbst zu bauen.

Warum ich es so gesehen habe

Ich hatte nicht vor, Fintech-Gründer zu werden. Ich wollte ein Problem in meinem eigenen Haushalt lösen.

Aber ich habe 35 Jahre in der Logistik gearbeitet, und Logistik ist im Grunde nur das: Was ist da, was ist unterwegs, wann kommt es an, wo entsteht der Engpass, und was muss angepasst werden, bevor das Problem eine Tatsache ist. Flüsse, Prognosen und Engpässe.

Geld hat auch Flüsse, Prognosen und Engpässe. Als mir klar wurde, dass meine eigene Bank mir nicht sagen konnte, wann mein Geld auf einen Engpass zuläuft, sah ich das Problem so, wie ich es 35 Jahre lang gesehen hatte: nicht als Frage danach, was passiert ist, sondern was kommt, und ob noch Zeit bleibt, etwas dagegen zu tun.

Das ist der einzige Grund, warum ZivaFinance so aussieht, wie es aussieht. Der Wert ist nicht die Prognose. Der Wert ist die Zeit zwischen der Warnung und dem Ereignis.

Warum jetzt

Drei Dinge sind ungefähr zur gleichen Zeit passiert.

Open Banking bedeutet, dass Finanzdaten nicht mehr in der Bank eingeschlossen sind. Konten und Karten lassen sich mit einem Dienst verbinden, den Sie selbst wählen. KI bedeutet, dass private Finanzen ein Gespräch werden können statt einer Tabelle. Und die Lebenshaltungskosten haben Fragen zu Liquidität, Verträgen und Lebensmittelpreisen für ganz normale Familien so relevant gemacht wie lange nicht.

Die Banken selbst sind währenddessen immer noch um Transaktionen und Historie herum gebaut. Sie sind sehr gut im Gestern.

Früher hatte ein Produkt eines oder zwei von drei Dingen: Bankdaten, einen guten Rechenkern oder natürliche Sprache. Jetzt lassen sich alle drei kombinieren. Zum ersten Mal kann ein Produkt für private Finanzen die Konten sehen, den Zusammenhang verstehen und mit dem Nutzer darüber sprechen, was als Nächstes passiert.

An einem Prinzip halte ich fest: Der Rechenkern bleibt deterministisch. Die KI erklärt die Zahlen. Sie erfindet sie nicht.

Was es heute gibt

Die erste Version war manuell. Ich habe Transaktionen und künftige Zahlungen selbst eingetragen. Es funktionierte, aber es verlangte Disziplin, und ein Finanzsystem, das nur funktioniert, wenn der Nutzer daran denkt, es zu pflegen, überlebt nicht.

Dann bekam ich Zugang zu Open Banking, und das hat das ganze Produkt verändert. Bankkonten und Kreditkarten werden direkt verbunden, Transaktionen kommen von selbst herein, und Ziva führt zusammen, was passiert ist und was ich kommen sehe.

Heute macht ZivaFinance das:

Sieht voraus. Konten und Karten über Open Banking, eine Liquiditätsprognose Monat für Monat, der Tiefpunkt markiert, kommende Kartenabrechnungen, feste Rechnungen, Kredite und Gehalt eingerechnet. Sie sehen, wann das Geld knapp wird, bevor es so weit ist.
Beantwortet "Kann ich mir das leisten?" Für einen Kauf und für einen Kredit. Die Antwort sagt, worauf sie beruht und wann sie mit Vorsicht zu nehmen ist.
Versteht Kredite. Zinssatz, Laufzeit, Sondertilgungen, Umschuldung, und was ein Prozentpunkt Sie tatsächlich kostet.
Liest Kassenbons. Artikel, Geschäft, Menge, Preis pro Kilo und Liter, und ob die Packung kleiner wurde, ohne dass der Preis sank. Nutzer können anonymisierte Preise teilen, und alle sehen dann die Durchschnittswerte.
Hält den Haushalt zusammen. Mehrere Nutzer, eigene Konten, ein gemeinsames Bild, ohne dass jeder alles teilen muss.
Teilt Rechnungen. Urlaub, Abendessen, Freizeit. Wer hat bezahlt, wer schuldet, wann ist es ausgeglichen.
Kennt das Geld, auf das Sie warten. Erstattungen, Auslagen, Verkäufe. Sie stehen in der Prognose, und Ziva hakt nach, wenn sie ausbleiben.
Verfolgt Fixkosten gegen die Inflation. Wenn Strom, Versicherung oder ein Abo schneller steigen als die Preise insgesamt, sagt Ziva es.
Bezieht Rente und Geldanlagen ein. Rentenmodelle für 13 europäische Länder, Kontotypen je Land, das Depot als Teil des Nettovermögens.
Verbindet Energie mit Geld. Wallboxen und Solar-Wechselrichter, sodass Laden und Erzeugung neben der Stromrechnung stehen.
Erklärt. ZIVA AI beantwortet "Wo kann ich 200 € im Monat einsparen?" oder "Was passiert, wenn mein Hypothekenzins um einen Punkt steigt?" mit Ihren eigenen Zahlen. Der Rechenkern rechnet. Die KI erklärt.

Alles davon in 14 Sprachen, von Anfang an für Europa gebaut.

Was als Nächstes kommt

Sobald Bankdaten, künftige Zahlungen und der Haushalt an einem Ort sind, lässt sich dieselbe Information für weit mehr nutzen als eine Prognose. Dorthin gehen wir jetzt.

Verträge. Versicherung, Strom, Mobilfunk, Internet, Kredite. Der Anbieter weiß alles über Sie als Kunden. Sie wissen meist sehr wenig darüber, wie gut der Vertrag wirklich ist. Ziva dreht das um. Es weiß, was Sie tatsächlich zahlen, wie sich der Preis entwickelt hat, wann der Vertrag sich verlängert, was in den Dokumenten steht, ob die Rechnung zum Vertrag passt, und mit der Zeit auch, wie vergleichbare Haushalte dastehen. Ziva geht dann von "Hier ist Ihre Versicherung" über zu "Das ist ein guter Vertrag" oder "Verhandeln Sie das vor dem 1. Januar neu". Was wäre, wenn der Kunde genauso viel über den Vertrag wüsste wie der Anbieter?

Einkaufskorb-Intelligenz. Eine Banktransaktion sagt "REWE, 85 €". Ein Kassenbon sagt Milch, Kaffee, Waschmittel, Fleisch, Brot, Menge, Stückpreis, Preisänderung, Geschäft und Uhrzeit. Bankdaten sagen Ihnen, wofür das Geld ausgegeben wurde. Bondaten sagen Ihnen, was das Geld tatsächlich gekauft hat. Der nächste Schritt ist, das zu nutzen: Wo ist Ihr tatsächlicher Einkaufskorb diese Woche am günstigsten, und was sollten Sie wo kaufen, wenn die Ersparnis ein zweites Geschäft wert ist.

Tiefere Haushaltsintelligenz. Die Prognose, die Verträge, die Kredite und der Einkaufskorb in einem Gespräch: "Das sind die drei Dinge, die Sie diesen Monat tun sollten."

Was Ziva werden kann

Jeder Kassenbon ist eine Preisbeobachtung. Ein Nutzer bekommt seine eigene Preishistorie. Hundert Nutzer ergeben lokale Preisinformationen. Zehntausend Nutzer ergeben eine laufende Datenbank tatsächlicher Preise, Packungsgrößen, Geschäfte und regionaler Unterschiede, aufgebaut von den Verbrauchern selbst. Dasselbe gilt für Verträge: genug Haushalte, die anonym teilen, und alle können sehen, ob sie mehr zahlen als die meisten.

Das ist der Netzwerkeffekt im Produkt. Je mehr Menschen Ziva nutzen, desto mehr ist es für jeden Einzelnen wert.

Und es hört nicht an einer Grenze auf. "Kann ich mir das leisten?" ist in Norwegen, Dänemark, den Niederlanden, Spanien und Deutschland genauso relevant. ZivaFinance ist so gebaut, dass Oberfläche und Kern gemeinsam sind, während Sprache, Finanzinhalte, Rente, Steuern, Regulierung und Teile der Banklogik lokalisiert werden. Das ist eine andere Ökonomie, als pro Land ein neues Finanzprodukt zu bauen. Die Frage, auf die ich eine Antwort will, ist, ob sich das in ganz Europa verbreiten lässt, ohne Ziva vierzehnmal neu zu bauen.

Drei Ebenen, und alles andere gehört unter eine davon:

Morgen sehen. Prognose, Liquidität, Rechnungen, Karten.
Bessere Entscheidungen treffen. Kann ich es mir leisten? Soll ich umschulden? Soll ich neu verhandeln? Wo kann ich sparen?
Verbraucherintelligenz aufbauen. Verträge, Lebensmittelpreise, Haushaltsdaten, Energie, Geldanlagen, Rente.

Was wir bisher wissen

Ziva ist früh dran. Die Nutzerbasis ist noch klein. Das Erste, was ich wissen wollte, war, ob Menschen, die ihre Finanzen verbinden, die Prognose auch wirklich nutzen würden.

Bisher hat jeder Nutzer, der eine Bank verbunden hat, sie geöffnet.

Was wir wissen: Wer seine Bank verbindet, nutzt die Prognose. Was wir noch nicht wissen: ob sie über längere Zeit dabeibleiben, und ob das skaliert. Was wir als Nächstes beweisen müssen: dass Nutzer wiederkommen, dass sie zahlen wollen, und dass die Verbreitung sich Land für Land wiederholen lässt.

Das ist keine Traction in dem Sinn, wie ein Investor es normalerweise meint. Es ist der erste Beleg, und die richtige Frage, um von dort weiterzugehen.

Wer sollte den nächsten Teil mit mir bauen?

Ich habe ein Jahr damit verbracht herauszufinden, ob aus dieser Idee ein Produkt werden kann. Es kann. Die Frage, die ich jetzt stelle, ist, wie groß es werden könnte, und mit wem ich den nächsten Teil bauen sollte.

Ich habe das weitgehend allein gebaut. So will ich nicht weitermachen.

Ich suche die richtige Kombination aus Kapital und Menschen, um die nächste Stufe zu beweisen: Verbreitung, Nutzerwachstum in Europa, und ob Ziva eine skalierbare Plattform für Haushaltsfinanzen werden kann. Ich bin offen für verschiedene Strukturen, wenn die Menschen die richtigen sind. Das kann ein Investor sein, ein Mitgründer, eine Bank oder ein Fintech, die dieselbe Chance sehen, ein Vertriebspartner, oder jemand, der schlicht dasselbe Problem sieht wie ich.

Ich tue nicht so, als wäre alles fertig. Es bleibt viel zu bauen, zu testen und zu beweisen. Aber das Produkt existiert. Open Banking funktioniert. Der Kern ist gebaut und funktioniert in 14 Sprachen.

Ein Gründer in Norwegen hat das Kernprodukt gebaut, Open Banking angebunden und es in 14 Sprachen zum Laufen gebracht. Was passiert, wenn die richtigen Menschen und das richtige Kapital dahinterstehen?

Wenn Sie bei irgendetwas hiervon denken "Mit dem sollte ich reden", dann tun Sie es bitte.

Mit dem Gründer sprechen

Menschen müssen nicht nur wissen, wo das Geld geblieben ist. Sie müssen wissen, was kommt, solange noch Zeit ist, etwas dagegen zu tun.

Never wonder if you can afford it again.

Häufige Fragen

Kann ich ZivaFinance in meinem Land nutzen?

ZivaFinance ist für Europa gebaut: 14 Sprachen, länderspezifische Inhalte zu Rente, Steuern und Finanzwissen, und Bankverbindungen über Open Banking in den unterstützten europäischen Märkten. Fragen Sie auf der Startseite nach Zugang, und Sie bekommen einen Schlüssel per E-Mail.

Was kostet es?

Die ersten 30 Tage sind kostenlos, ohne Karte. Danach gibt es einen Tarif, Premium. Siehe die Preisseite für Ihr Land.

Wonach sucht der Gründer genau?

Die richtige Kombination aus Kapital und Menschen, um die nächste Stufe zu beweisen: Verbreitung, Nutzerwachstum in Europa und ob Ziva eine skalierbare Plattform für Haushaltsfinanzen werden kann. Verschiedene Strukturen sind möglich, wenn die Menschen die richtigen sind.

Wie nehme ich Kontakt auf?

Schreiben Sie an tore@zivafinance.app oder schicken Sie eine Nachricht auf LinkedIn. Eine kurze Notiz genügt; jede Nachricht bekommt eine persönliche Antwort.