ZivaHome når økonomien er stram: slik gjør du det

Dette er for deg som har mer som går ut enn som kommer inn, og som vil ha oversikt før det blir purringer og inkasso. Du trenger ikke koble til banken, og du trenger ikke betale noe. Alt under står i ZivaHome, gratisversjonen av Ziva, uten tidsgrense.

Luksusfellen peker på fire feil som går igjen: problemet utsettes, det finnes ingen buffer, forbruket følger inntekten opp, og det finnes ikke noe budsjett. Denne veiledningen tar den siste først, fordi de tre andre blir synlige når budsjettet finnes.

Hva som er gratis, og hva som ikke er det

Gratis i ZivaHome: budsjett med årsvisning og tidspunkt, lån med «hva om renta stiger», avtaler med varsel før fornyelse, sparemål, handleliste, kvitteringer og matpriser, del regning, og penger du venter på.

Krever betalt bankkobling eller partnerkode: prognosen 90 dager frem med lavpunkt og dato, «Har jeg råd?» for et kjøp eller et lån, morgenmailen og Ziva AI.

Det betyr: du kan lage budsjettet, legge inn all gjeld og regne på renter gratis. Selve «når blir det trangt»-svaret med dato krever prognosen. Hvordan du kan få den uten å betale, står mot slutten.

Før du starter: alt på ett ark

Sett av en time, og ta frem papirene. Gjetting er det som har gått galt til nå; nå skal tallene komme fra dokumentene.

Inntekt etter skatt, og hvilken dato den kommer. Lønn, Nav-ytelser, barnetrygd, bidrag. Hver for seg.
Faste regninger med beløp og forfallsdato: husleie eller boliglån, strøm, forsikring, mobil, barnehage, abonnementer. Siste kontoutskrift og eFaktura-oversikten i nettbanken viser dem.
All gjeld, også den banken ikke ser: kredittkort, forbrukslån, avbetalinger, skattegjeld, inkassokrav, lån fra familie. For hver: hvem du skylder, restgjeld, rente og det du betaler i måneden.
Det du har i dag på kontoen du lever av.
Hva maten koster i en vanlig måned. Vet du ikke, skriv et rundt tall nå og rett det når du har tatt bilde av tre kvitteringer.

Har du inkassosaker, gir Inkassoregisteret (gratis, BankID) hele listen på ett sted. Ta den med inn i Lån. Hva som faktisk skjer når en regning ikke blir betalt, står i guiden om inkasso og betalingsanmerkning.

Du trenger ikke å ha alt riktig for å begynne. Et budsjett med fire feil er bedre enn ingen budsjett, og feilene blir synlige når månedene går.

Steg 1: Opprett gratis konto og velg det du trenger

Gå til zivafinance.app/register, skriv navn, e-post og passord, og bekreft e-posten. Velg Opprett konto – gratis, ikke døren med bank.

Ziva spør Hva vil du ha hjelp med? Velg tre ting til å begynne med, ikke alle: Lån (her skal all gjelden ligge), Forsikring og avtaler (varsel før noe fornyes) og Budsjett. Handleliste, kvitteringer og del regning kan legges til senere med Tilpass Hjem. Et Hjem med tre kort er lettere å komme tilbake til enn et med ti.

Steg 2: Legg inn all gjeld i Lån

Åpne Lån og legg inn hvert krav for seg, også de små. Det er summen av mange små som overrasker, ikke boliglånet.

For hvert lån: hvem du skylder, restgjeld, rente, det du betaler i måneden og forfallsdato. Kredittkort legges inn med saldoen du faktisk skylder, ikke rammen. Et inkassokrav legges inn som lån med det beløpet og den avtalte nedbetalingen; renta står på kravet.

Når alt er inne, viser Lån-siden tre ting du ikke hadde før: total gjeld på ett sted og hva den koster i måneden til sammen; hva om renta stiger, der hvert lån viser hva et prosentpoeng opp gjør med terminen; og hvilket lån som er dyrest. Sorter etter rente. Det dyreste er det første som skal bort, og det er sjelden det største.

Ikke pynt på tallene. Ziva dømmer ikke, og en rådgiver trenger den ekte listen.

Steg 3: Lag budsjettet i Årsvisning, det faste først

Åpne Budsjett, Årsvisning. Hver kategori er en rad, hver måned en kolonne. Trykk på et beløp for å endre akkurat den måneden. Fyll i denne rekkefølgen, og stopp når du har gjort punkt 3:

Inntekt: hver inntektskilde på sin rad, beløp etter skatt, i hver måned den kommer. Feriepenger i juni, halv skatt i desember, der det gjelder.
Det faste: husleie, lån (hentes fra Lån), strøm, forsikring, barnehage, mobil. Strøm høyere i vintermånedene. Forsikring i den måneden den trekkes, ikke delt på tolv.
Mat og dagligvarer: ett rundt tall.
Alt annet (klær, fritid, gaver, bil) som én rad Annet, først når 1 til 3 er på plass.

Oversikt-fanen viser nå for hver måned: inntekt, det faste, og hva som er igjen etter det faste. Det siste tallet er ikke fri penger; mat og transport skal komme av det. Er det negativt i en måned, har du funnet måneden som gir purringer.

To regler: endre neste måned, ikke denne, for denne måneden er allerede i gang. Og årsvisningen bestemmer beløpet: det du skriver her er det Ziva regner med, ingen andre steder. Mangler en kategori, åpne Kategorier og lag den med dine egne ord.

Steg 4: Datoer, når kommer lønna og når går regningene

Et budsjett som går i null for måneden kan likevel gi overtrekk den 18., hvis lønna kommer den 20. Åpne Budsjett, Tidspunkt. Hver rad viser når Ziva venter posten: Husleie, den 1., Lønn, den 15., Strøm, den 20. Rader merket etter regel er Zivas standard.

Trykk på raden og velg fast dag (husleie den 1.), ukentlig (mat hver fredag, med fast ukesbeløp om du vil), delt på datoer (to trekk i måneden) eller fordelt over måneden. Start med inntekten og de tre største regningene.

Ligger de store regningene før lønna, ser du det nå, og du kan ringe kreditoren og be om ny forfallsdato. Mange sier ja til det. Det er den enkleste endringen som finnes, og den koster ingenting.

Steg 5: Avtaler og abonnementer

Åpne Forsikring og avtaler og legg inn alt som fornyer seg selv: forsikringer, mobil, strømavtale, treningssenter, strømming, aviser. Siden viser summen for de neste 30 dagene og hvert enkelt trekk. For hver avtale finnes Varsle (e-post eller push før fornyelsen), Si opp (en oppsigelsesguide med hvem du kontakter og hva du skriver) og Rediger.

To ting å se etter når listen er komplett: to tjenester av samme slag, og avtaler du hadde glemt at du betaler for. Ziva flagger det første selv. Si opp én ting i dag.

Steg 6: Scenarioer du kan regne på gratis

Når gjelden og budsjettet er inne, kan du prøve ting uten at noe skjer med de ekte tallene. Ingen av disse endrer budsjettet før du selv lagrer.

Hva om renta stiger ett prosentpoeng? Lån, det enkelte lånet. Rentefølsomheten står på kortet.
Hva skjer om jeg betaler 500 kr ekstra på det dyreste? Lån, «Hva er en bedre rente verdt». Skriv nytt månedsbeløp, les ny sluttdato og spart rente.
Lønner det seg å samle smålånene i ett? Lån, refinansiering. Legg inn det nye lånet med rente og gebyr, sammenlign total kostnad, ikke bare terminen.
Hvordan blir måneden uten strømming og med billigere mobil? Budsjett, Årsvisning. Endre radene for neste måned, les Oversikt.
Når har jeg en buffer på 10 000 kr? Sparemål. Legg inn målet og hva du kan sette av. Ziva sier måneden. Hvor stor bufferen bør være, regner du ut i bufferguiden.
Hvor mye koster inntektsfallet om jeg går ned i stilling? Budsjett, Årsvisning. Skriv ny inntekt fra og med måneden det gjelder. Oversikt viser månedene som går i minus.

Her er det viktig å være ærlig om grensen: disse scenarioene svarer på hvor mye og per måned. Spørsmålet hvilken dag blir saldoen negativ, og har jeg råd til dette kjøpet er prognosen, og den er ikke gratis uten partnerkode.

Steg 7: Hverdagen

Budsjettet holder bare om hverdagen følger det. Fire små vaner, alle gratis: ta bilde av matkvitteringen, så vet du etter tre uker hva maten faktisk koster; skriv handlelisten før butikken, felles for husstanden; bruk Del regning for hytta, bursdagen og den felles regningen med eksen; og start bufferen med 200 kr i måneden om det er det som finnes. Bufferen er det som gjør at neste uventede regning ikke blir et nytt lån.

Del med den du bor med: Deling i innstillingene, velg person og nivå. To som ser samme budsjett krangler mindre om penger enn to som ser hver sin saldo.

Det ZivaHome ikke kan gratis, og partnerkoden

To ting i Ziva er låst uten betalt bankkobling: prognosen (saldoen dag for dag 90 dager frem, lavpunktet og datoen) og «Har jeg råd?». For en som sliter, er det nettopp disse to som sier i november blir det trangt, og her er årsaken.

Det finnes en vei rundt, bygget for studenter: en campus-kode. En skole gir studentene en kode, og alle som registrerer seg med den får prognosen og «Har jeg råd?» gratis uten bank, frem til kodens sluttdato. Vi vurderer det samme som partnerkode for gjeldsrådgivning: en rådgiver hos Nav, en frivillig organisasjon eller et forbrukerprogram gir brukeren en kode som gjelder så lenge rådgivningen varer. Koden utløper, og da blir kontoen ZivaHome igjen med alt som er lagt inn. Ingenting slettes.

For rådgivere: et opplegg på 30 minutter

Menneskene som sliter mest, opplever de fleste økonomiapper som for avanserte. Opplegget under tar høyde for det: rådgiveren styrer, brukeren trykker, og målet er at brukeren forlater møtet med sin egen gjeldsliste og sitt eget budsjett i lomma, og åpner det igjen uken etter.

0 til 5 min: registrer gratis konto, velg Lån, Avtaler og Budsjett. «Ingen bank. Bare tallene dine.»
5 til 15 min: legg inn hvert krav i Lån fra papirene og Inkassoregisteret. Les summen høyt sammen.
15 til 25 min: Årsvisning med inntekt, det faste og mat. Oversikt-fanen viser månedene som går i minus. «Hvilken måned er verst? Hva ligger der?»
25 til 28 min: Tidspunkt for lønn og de tre største regningene. «Kommer regningen før lønna? Den kan vi flytte.»
28 til 30 min: si opp én avtale, legg inn buffer-målet uansett hvor lite. «Én ting i dag. Vi ser på resten neste gang.»

Til neste møte har brukeren hjemmelekse: tre matkvitteringer, og rette mat-raden. Rådgiveren kan få lesetilgang via Deling om brukeren vil, så oppfølgingen skjer på samme tall. Det Ziva ikke er: gjeldsordning, forhandling med kreditorer eller juridisk råd. Det er rådgiverens jobb, og appen er kladdeboka.

Ærlige forbehold

Et budsjett gir ikke mer penger. Er inntekten for lav til det faste, viser Ziva det tydelig, men løsningen ligger hos Nav, kreditorene og en rådgiver. Ziva ser bare det du legger inn; en glemt regning gjør bildet for optimistisk, så gjennomgå Lån og Avtaler én gang i måneden. Forebyggende effekt er ikke dokumentert: ingen kan i dag si at en oversikt hindrer inkasso. Dataene er dine: ingen reklame, ingen provisjon, ingen deling med kreditorer, og du kan slette kontoen selv.

Kilder

Ofte stilte spørsmål

Må jeg koble til banken for å bruke dette?

Nei. Alt i denne veiledningen gjøres med tall du legger inn selv. Bankkoblingen er valgfri og koster 99 kr i måneden i Norge fra første dag; den gir prognosen, «Har jeg råd?» og automatisk oppdatering.

Kan jeg legge inn inkassokrav og gjeld som banken ikke ser?

Ja. Legg hvert krav inn som et lån med restbeløp, rente og det du faktisk betaler i måneden. Inkassoregisteret gir deg listen over alle inkassosaker med BankID.

Hva er forskjellen på budsjettet og prognosen?

Budsjettet sier hvor mye per måned og om måneden går i pluss eller minus. Prognosen regner saldoen dag for dag og finner lavpunktet med dato. Budsjettet er gratis; prognosen krever bankkobling eller en campus-/partnerkode.

Ser rådgiveren tallene mine?

Bare hvis du deler dem selv under Deling, og bare på det nivået du velger. Du kan trekke tilbake delingen når som helst.

Hvor får jeg hjelp om tallene ikke går opp?

Nav tilbyr gratis økonomi- og gjeldsrådgivning. Inkassoregisteret gir oversikt over inkassosaker, og Forbrukerrådet forklarer rettighetene dine. Ziva erstatter ikke noen av dem.